互聯網保險并不只是一種新渠道，而是一種新業態的觀點正得到越來越多業內人士的認可。

　　除了保障產品回歸、場景應用嵌入，以及互聯網保險的“長尾效應”幾大趨勢外，互聯網保險還在健康管理上探索著新的可能性。

　　線下線上同變革

　　對于互聯網給保險業帶來的變革，保險業一直在積極“擁抱”。針對小額、海量、高頻、碎片化的互聯網保險特點所創新，根據保障需求結合互聯網保險特點創新，根據保障和理財產品的相交屬性創新等正成為大趨勢。

　　在深圳市靠譜保科技發展有限公司創始人吳軍看來，互聯網的信息對稱功效讓消費者地位上升，服務要求越來越高，且保險消費意愿由隱形而顯性，消費主動性、頻次和金額提升，帶來更廣泛的保險產品創新空間。

　　“保險生活化”成為重要的創新方向，“服務即產品”從隱性理念上升為顯性指標，消費者不再為買保險而買保險，保險隨著互聯網潤物細無聲地滲入衣食住行娛購醫甚至感情生活，從經濟補償升格為對沖負面體驗的工具。

　　陽光人壽副總裁陳兵認為，互聯網保險產品的創新關鍵是真正實現從以往“產品導向”向“以客戶需求為導向”的轉變。保險產品的設計路徑不再是傳統的先設計產品再投到渠道，而是根據客戶的需求來設計互聯網保險產品，以用戶為中心，以用戶需求為導向。

　　在嘗試從PUSH到PULL的過程中，互聯網電子商務的脫媒化、透明化、個性化等，要想形成一種網絡商業模式和業態，還有很長的路要走。所謂的“產品導向”和“按需定制”由來已久，不過在現有保險行業體系下，多位接受采訪的保險電商人士亦表示，創新幅度很有限，所謂的“按需定制”也很難突破傳統的產品定價體系，只能是小范圍的改變而非大幅度的改革。

　　事實上，不僅受此所限，保險產品所需要的線上線下的配合度也對互聯網保險創新影響頗深。一位大型保險公司電商人士告訴《第一財經日報》記者：“一個產品的推出后端的運營支持也非常重要，運營和后臺跟不上，會限制產品的創新。”

　　對于一些小額、海量、高頻、碎片化的產品，挑戰源自海量數據的處理能力。以眾安保險為例，截至今年“雙十一”前，眾安保險累計投保件數為6.3億，即“雙十一”一天1.4億多的保單量，相當于超過過去一年保單量的五分之一。

　　據眾安保險技術部負責硬件架構的朱曙兵介紹：“單日保單量超1.4億，表示系統面臨日常處理能力30多倍的考驗，為此我們進行了很多次壓力測試的代碼優化、系統環境參數調整、模擬演練，還新增了20多臺服務器。并針對可能存在的業務瓶頸制定了系列預案。”

　　對于傳統壽險及健康險產品而言，產品定價、投保、核保及理賠等環節則更為復雜，需要線上線下更為統一的步調。

　　接入健康管理

　　除了意外險、短期險等簡單、標準化的保險產品外，保險公司正在嘗試和健康管理相聯系的更多的可能性。繼平安集團將健康管理納入集團層面戰略規劃后，陽光保險也在嘗試互聯網保險和健康保險的融合。

　　近日，陽光保險一款公開精算報告的互聯網重疾險正式發布。“雙十一”上線當天，該款產品的銷售件數超過100件。作為互聯網保險創新的產品而言，該產品中的定制化和DIY概念引起業內關注。所謂的定制化和DIY，是指在不突破目前監管框架下提供多種選擇。

　　德國漢諾威再保險大中華區醫學總監陸國城表示：“互聯網保險在包括美加、英國、南非、澳大利亞及新西蘭等國家已行之有年，銷售的險種、件數及金額不斷上升，而產品的種類亦由意外險、壽險、兩全險擴展至癌癥險、重大疾病險。”

　　2013年中國互聯網保險結構中，車險占比52.4%、理財險占比27.9%、意外險占比14.8%、長期壽險占比4%、健康險占比0.6%、家財險占比0.3%。各險種保費占整體保費的比例中意外險和車險占比較高。

　　在經歷過以意外險和車險作為試水互聯網保險初級的嘗試，以及理財型產品非議重重之后，互聯網保險的創新正進入新的探索路徑。陽光保險電銷總監王海峰表示：“上述產品的透明度和定制化特點正是滿足互聯網客戶需求的體現，這也是商業健康險互聯網化的重要一步。未來，陽光將把商業健康險與健康管理結合，進一步完善產品鏈。比如將來客戶購買產品時贈送醫療手環，讓客戶的健康指數及時反饋回來，成為客戶的健康管理專家等。”

　　而今年年初，平安集團將資產和健康并列為支撐平安集團做社交金融的兩大支柱。據媒體報道，平安集團目前已與3000多家聯盟醫院、體檢中心、國外健康監測機構等達成合作協議，共同研發健康管理系統，集團內部擁有一支上百名精算師的團隊，正緊鑼密鼓地加速健康管理產品的研發。與此同時，平安集團還計劃在壹錢包中內嵌線上醫療健康監測、評級應用。