華夏時報記者楊仕省見習(xí)記者隋娉娉深圳報道

　　2020年春節(jié)前，部分消費金融公司接到地方監(jiān)管局的窗口指導(dǎo)，要求貸款利率調(diào)整到24%以內(nèi);春節(jié)后，消費金融公司的無接觸線上審批放款的速度被迫加快。顯然，2020年消金公司壓力倍增。

　　具體來講，利率限定24%，除利潤空間收緊，還預(yù)示著要拋棄掉部分下沉用戶，重新篩選出低風(fēng)險用戶;而新冠病毒疫情推進了線下到線上的遷移速度。

　　記者了解到，強化線上業(yè)務(wù)幾乎成為行業(yè)共識。2月26日，捷信消費金融在內(nèi)部信中提到，公司的轉(zhuǎn)型之旅已經(jīng)開啟，這是公司在流程自動化與數(shù)字化領(lǐng)域取得快速發(fā)展所帶來的必然改變。

　　對此，馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示，消費金融行業(yè)向線上化、數(shù)字化發(fā)展的大趨勢是歷史必然，轉(zhuǎn)型是明智之舉，支持捷信順利完成轉(zhuǎn)型。

　　　　捷信加快強化線上業(yè)務(wù)

　　基于盡量減少疫情對線下消費造成負(fù)面沖擊的考量，強化線上業(yè)務(wù)也在一定程度上成為了行業(yè)共識。

　　北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心特約高級研究員張海洋教授此前對媒體表示，因此次疫情具備“突發(fā)”屬性，因此，若金融科技公司此前依賴線下的網(wǎng)點去獲客、風(fēng)控，則很難依靠短時間的技術(shù)積累將業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)移到線上。而已經(jīng)積累了比較成熟的純線上風(fēng)控技術(shù)的企業(yè)，則可以輸出相關(guān)技術(shù)，或與其它經(jīng)營上難以為繼的公司開展合作。

　　而此次疫情則在一定程度上加快推進了各行業(yè)零售市場的線上化進程。《華夏時報》記者了解到，捷信正在從傳統(tǒng)的消費金融企業(yè)逐步向科技驅(qū)動型消費金融企業(yè)進行轉(zhuǎn)變，開啟“2023戰(zhàn)略”。

　　“首先，公司將完善全渠道戰(zhàn)略為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ);而持續(xù)增加的自動化和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，將幫助捷信優(yōu)化運營成本，增強貸款定價優(yōu)勢;同時，為配合轉(zhuǎn)型，捷信將繼續(xù)優(yōu)化組織架構(gòu)和人員配置。”捷信相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報記者表示。

　　根據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，2016年至2018年，捷信通過線下發(fā)放的貸款金額占比不斷降低。2018年，捷信線下放貸103.14億歐元，與2017年同期相比減少了13.17%，占總貸款金額的51%。到2019年3月31日，線下放款數(shù)據(jù)首次少于線上;2019年第一季度捷信通過實體店鋪放款24.45億元，占總貸款金額的49%，通過線上放款25.45億元，占總貸款金額的51%。

　　如今，得益于捷信在線上服務(wù)平臺和人工智能(AI)智能服務(wù)平臺的搭建，捷信微信公眾號、捷信金融APP等線上平臺的自助服務(wù)功能已經(jīng)可以覆蓋94.5%的客戶服務(wù)需求。

　　相較捷信的線下業(yè)務(wù)曾有一段時間的探索，招聯(lián)金融則在創(chuàng)立伊始便提出了“微金融、新互聯(lián)”的發(fā)展理念，積極探索基于互聯(lián)網(wǎng)模式的線上消費金融發(fā)展，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來獲客、經(jīng)營，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理概念，風(fēng)險管理依托大數(shù)據(jù)、基于小額分散原則識別和控制風(fēng)險。

　　華融消金則通過與螞蟻借唄合作來發(fā)展線上業(yè)務(wù)，兩家公司合作的貸款業(yè)務(wù)已于2019年7月正式投產(chǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，中銀消金、中郵消金、招聯(lián)消金的線上合作渠道均對接了銀行股東的手機銀行App，可以在手機銀行App中直接申請相關(guān)消金機構(gòu)的貸款產(chǎn)品。

　　　　人工智能多方位助力企業(yè)

　　捷信CEOOndrejFrydrych在內(nèi)部信中提到，線上化轉(zhuǎn)型是進一步夯實公司業(yè)務(wù)中必要一步，也是公司在流程自動化與數(shù)字化領(lǐng)域取得快速發(fā)展所帶來的必然改變。

　　事實上，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，不少消費金融機構(gòu)早就把解決壞賬率的問題及寄托于智能催收，智能服務(wù)極大程度上幫助企業(yè)節(jié)省了成本。

　　如蘇寧消費金融公司，在2018年初宣布與國內(nèi)領(lǐng)先的人工智能企業(yè)科大訊飛進行合作，雙方共同成立持牌消費金融機構(gòu)中第一個“智能催收實驗室”。

　　招聯(lián)消費金融運營中心也曾對媒體表示，貸款逾期10天以內(nèi)的客戶基本上70%——80%由機器人替代催收，目標(biāo)是對逾期90天以內(nèi)的客戶催繳，實現(xiàn)80%以上的智能化作業(yè)。

　　“得益于近兩年來我司在智能機器人上的開拓創(chuàng)新，我司自主研發(fā)的智能機器人具有低成本、多場景、高產(chǎn)出、高效能、易追蹤等特點，能以高達(dá)99%的準(zhǔn)確率識別200余種用戶意圖，承擔(dān)了公司95%的客戶服務(wù)與貸后資產(chǎn)管理工作，全年節(jié)省成本上億元。”招聯(lián)消費金融公關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹道。

　　捷信的語音機器人同樣經(jīng)歷了兩年的發(fā)展，其相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露道，捷信語音機器人日均處理公司超過40%的外呼任務(wù)，基本全面覆蓋了簡單的回訪、提醒等場景，外呼效率提高了近一半，在一些特定場景里，真正做到機器人處理全部簡單而又重復(fù)的任務(wù)，人工只需負(fù)責(zé)更復(fù)雜的任務(wù)。

　　“此外，隨著不斷的優(yōu)化和訓(xùn)練，更高的識別率，更豐富的語音庫，以及更加深入業(yè)務(wù)熟悉度，為語音機器人在未來服務(wù)進電客服和其他復(fù)雜場景提供了堅實基礎(chǔ)。”捷信相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　中原消費金融則呼叫中心通過自身的技術(shù)，搭建了AICC智能聯(lián)絡(luò)中心。憑借其智能路由的先進體系結(jié)構(gòu)，AICC能夠智能分配空閑坐席的人員進行接聽以及處理，在所有坐席都繁忙的情況下實現(xiàn)混合排隊。

　　由此看來，更高效率且更具有安全性的技術(shù)將是消金行業(yè)未來的主要發(fā)力點，同時，消費金融也有望進入智能化時代。