作為損失轉移和風險管理的重要方式，保險對企業的持續經營和穩定發展至關重要。在日前召開的陸家嘴國際再保險會議上，瑞士再保險發布《中國中小企業風險管理與保險發展報告》（以下簡稱《報告》），估算當前我國中小企業的保險保障需求潛力高達5000億元以上，并建議保險行業以核心渠道為依托，為中小企業提供財產、責任、物流、信用等更多樣化、全方面的風險保障，提升中小企業風險管理能力。

　　《報告》顯示，我國的中小企業集中分布于零售業、批發業、商業服務業和餐飲業，占中小企業總數高達65%。這些行業的經營模式通常較為傳統，專業化水平不高，處于產業價值鏈后端，并與終端消費和居民生活息息相關，極易受到營業方式變化、客群大幅減少等市場環境變化的沖擊。

　　“中小企業保險以財產險、責任險、信用保證保險等險種為主。”據瑞士再保險瑞再研究院中國中心負責人介紹，不同類型的中小企業具有不同的風險管理需求。例如，批發零售業存貨量較多，財產保全的需求較高；餐飲業、服務業更多面臨食品安全責任等風險；制造業中小企業面臨安全生產責任風險。

　　此外，如果涉及跨境貿易，中小企業還可能面臨海外貿易風險與法律風險，“特別是創新型中小企業，會面對更多技術研發、知識產權等風險，這都對保險行業的開發和創新能力提出了越來越高的要求。”上述負責人說。

　　盡管中小企業保險在提供風險轉移和財產保障方面發揮了重要作用，但目前其整體規模仍相對受限。上述負責人對記者表示，從需求端看，中小企業自身風險意識不足和成本控制壓力導致投保意愿總體偏低；從供給端看，現有渠道成本偏高導致險企缺乏展業動力，賠付率高加劇經營難度等，這些都是制約中小企業保險市場發展的主要問題和挑戰。

　　為此，保險公司在產品設計、成本控制、渠道建設等方面的投入和努力必不可少。上述負責人建議，保險公司應該積極挖掘數據價值，或以戰略合作等方式拓寬數據來源，充實對于中小企業運營數據的積累和理解，并合理運用在前端承保、中期運營和后期理賠等階段。同時，保險公司根據數據分析獲得的風險特征也有助于為被保企業提供風險管理服務支持，從而有效降低出險頻次，提升中小企業風險管理的整體水平。

　　記者了解到，為適應中小企業對風險保障的新需求，保險行業正在加快產品創新。例如，為了促進裝備制造企業、新材料企業高端轉型，首臺（套）和新材料保險試點通過“保險+政府補貼保費”的形式，幫助企業控制和分擔風險，為科技成果轉移轉化保駕護航。

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