樓市信貸終于擰緊 “首付貸、抵押消費貸產品已全部被取消”

　　華夏時報記者 王冰凝 北京報道

　　央行信貸水龍頭的松與緊，直接關系著房地產市場的走向，而政府開始從此處下手了。

　　近日，中國銀監會明確提到“嚴控房地產金融風險”，其中包括嚴禁違規發放或挪用信貸資金進入房地產領域、嚴禁銀行理財資金違規進入房地產領域等多項內容，在年內首次將監管目標公開指向了違規進入房地產領域的銀行理財資金，成為近期監管部門不斷收緊房地產信貸的最新信號。與此同時，首付貸、抵押消費貸產品全部被取消。

　　貸款比例全線下調

　　“各個銀行的貸款比例降低，無論首套房還是二套房，都往下調了。”麥田房產相關負責人告訴記者，目前房地產信貸這塊，感覺是明顯的收緊。

　　而銀監會明確要求，嚴格執行房地產貸款業務規制要求和調控政策；審慎開展與房地產中介和房企相關的業務；規范各類貸款業務管理，嚴禁違規發放或挪用信貸資金進入房地產領域；加強理財資金投資管理，嚴禁銀行理財資金違規進入房地產領域；加強房地產信托業務合規經營。

　　銀監會對信貸資金從嚴管控，是因為此輪房價上漲的根源，被歸結為信貸過于寬松。

　　據銀行業理財登記托管中心的數據，截至今年上半年，投向實體經濟的銀行理財資金余額16.03萬億元，其中流向房地產業的金額大概在2.09萬億元。

　　與去年相比，流入房地產業的銀行理財資金規模占比在今年上半年快速上升，從2015年的9.68%提高至13.06%，較去年新增約5500億元。

　　此外，人民銀行近日公布的數據顯示，截至2016年9月末，金融機構人民幣各項貸款余額104.11萬億元，同比增長13%。其中，前9個月全國新增貸款10.16萬億元，同比多增2558億元。而關于新增貸款的去向，記者了解到，前9個月，非金融企業及機關團體貸款、小微企業貸款、三農貸款均有不同程度的新增，不過，同比新增貸款比例增長最多的當屬個人購房貸款，今年以來，樓市的火爆使得個人按揭貸款呈現井噴態勢。

　　央行調查統計司司長阮健弘對外表示，今年前三季度，個人住房貸款增量占全部貸款增量的35.7%。前三季度個人住房貸款新增3.63萬億元，較去年同期多增1.8萬億元。其中， 9月份個人住房貸款新增4759億元，在9月份新增貸款的比例高達39%。

　　阮健弘認為，個人住房貸款增長較快，一個重要原因是今年以來全國房地產市場走勢分化，部分一二線城市房地產成交活躍。

　　據悉，在銀監會表態之前的10月12日，央行召集5家國有大行及12家股份制銀行召開商業銀行住房信貸會議，要求各商業銀行理性對待樓市，強化住房信貸管理，控制好相關貸款風險。會上，央行人士提出，房地產市場過熱可能會對中國經濟穩定造成影響。當前居民住房按揭貸款增長過快，有地區按揭貸款規模比去年末翻倍，也有地區按揭貸款占新增貸款的90%。

　　對于居民住房信貸的增長過快，民生銀行首席研究員溫彬認為，從國際經驗看，盡管我國房貸余額占GDP的比重在合理范圍內，但短期內居民快速加杠桿，特別是如果投資和投機需求過度容易引發金融風險，也會對其他實體經濟部門的信貸需求產生擠出效應。

　　值得注意的是，結合9·30限購政策以來，隨著房地產市場的快速降溫，國內大宗商品、債券，甚至股票都出現了不同程度的上漲。

　　首付貸等消失

　　盡管官方統計數據所顯示居民住房貸款已經增長很快，但仍有銀行業人士認為，實際數據比官方數據要更多。

　　“在今年，除了房地產，實在找不到更好的行業可以投放貸款。”農商行一位負責人向記者坦承，也會有資金通過其他途徑，最終流向房地產領域。

　　另據銀行業人士透露，實際進入房地產領域的銀行資金比官方披露的規模要多，主要原因在于，部分資金并未出現在銀行業理財市場報告的統計口徑之中。

　　據一家股份制銀行負責人稱，銀行業理財登記托管中心的數據統計的主要是銀行理財產品，這些產品由中央結算公司登記在冊，是能夠統計梳理的部分。但實際上有部分資金是通過委托貸款或自營投資等其他形式，繞道進入了房地產行業。

　　據銀行業理財登記托管中心的報告，銀行理財資金主要是通過配置債券、非標資產、權益類資產等方式進入了房地產行業。

　　而在此次的防范風險要求中，銀監會也提到，“審慎開展與房地產中介和房企相關的業務”。

　　從年初的 “首付貸”清理到隨后的企業“黑名單”措施，銀行與房地產中介機構關系密切。

　　房地產中介機構原本是提供房地產咨詢、價格評估等中介服務的組織，但因為信貸放水，部分中介機構卻成為推高房價、加大融資杠桿的幫兇。

　　盡管國家已明確規定中介機構不得提供或與其他機構合作提供“首付貸”等違法違規的金融產品和服務，但互聯網金融平臺通過房產等抵押貸款業務來提供“首付貸”的行為仍然存在。如一些小額信貸公司通過扣押房產證或其他擔保品發放“首付貸”。

　　據某大型銀行房貸部門工作人員透露，中介機構或房地產企業與購房者串通欺騙銀行，在購房者并未交納首付款的情況下，串謀獲得銀行按揭貸款。

　　據悉，監管部門近期正在加大排查房地產配資、收入證明真實性等工作力度。

　　“現在首付貸、抵押消費貸產品已經全部被取消。”麥田房產相關負責人告訴記者。

　　記者隨后向多家房地產中介咨詢“首付貸”等房地產配資產品，不過所有的房產銷售顧問都肯定地告訴記者，已經沒有此類業務。

　　“隨著信貸的收緊，房產交易情況已經在下滑了。”某中介公司銷售顧問告訴記者。