隨著信也科技聯席CEO章峰的公開表態，一家立志對標金融科技領域“亞馬遜”的科技公司在世人面前開始迅速崛起。

1、 親手撕掉P2P標簽

“我們和P2P已經不再有什么關系了。

”拍拍貸創始人張俊的這番決絕表態，放在中國P2P網貸行業集體出清退出的大背景下，是偶然，也是必然。

當網收緊的時候，才知道誰在裸泳。

互金行業的監管趨嚴之說實際上由來已久，自2017年8月的“雙降”以來，金融去杠桿、強監管成為大勢所趨，政策出清的態度之堅決令行業大多數P2P平臺感到窒息。

這也直接導致了絕大部分平臺最后爆雷或退出，截止目前，據統計已有多達1800多家平臺死于壞賬風險引起的資金鏈斷裂。

2019年11月7日，在三季度財報披露前夕，拍拍貸突然宣布改名“信也科技”，實際上在一個月以前，拍拍貸已不再發布面向出借人的新標，資金全部來自機構。

2019年11月19日，拍拍貸宣布，正式升級為信也科技集團，英文名稱為FinVolution Group。

信也科技聯席CEO章峰表示，P2P業務跟信也科技關系不大了，未來半年，將有序實現P2P業務清零，有信心完成本息兌付。

截至2019年11月30日，拍拍貸借貸余額70.079億元。對于P2P平臺而言，要想實現順利的轉型，最重要的支撐點還是在于有足夠的現金流。

財報顯示，2016年以來，拍拍貸已經實現盈利，到2018年的三年間，拍拍貸凈利潤分別達到5.015 億元、10.829億元、24.695億元，而2019年前三季度，凈利潤已累計達19.621億元。

11月21日，第三季度財報發布時，拍拍貸現金和短期流動資金約為人民幣22億元。與行業其他玩家不同的是，持續的盈利能力和充足的現金流，是保證其實現兌付、轉型和升級的資本和底氣。

更為重要的是，在此之前，拍拍貸的資金結構也在逐漸由量變到發生質變。據了解，拍拍貸自2014年開始就引入了機構資金，到2019年10月份已完成100%的轉換。

要知道，機構資金不但在成本上更為便宜，在風險管控上也給了平臺更多的可操作空間。

歷史上很多教訓表明，在面對問題時，主動和被動的態度之別，往往是會產生截然不同的結果。

對于拍拍貸而言，能夠親手撕掉P2P標簽，升級為信也科技集團，主動進軍金融科技，這無疑是一個艱難的決定，也不啻為一個正確的選擇。

實際上，拍拍貸的轉型也并非完全迫于監管壓力，隨著公司的發展，舊的賽道已不能滿足其發展需求，而是轉換至打造開放合作的金融科技平臺這一更加廣闊的領域。

回過頭來看，拍拍貸成立的12年來，也是中國互金行業大起大落的12年，從快速擴張，到風險集中爆發，再到政策集中調控。

這期間，它從國內首批p2p平臺，到最早登陸美股，再到如今升級為信也科技集團成功轉型金融科技公司，無論是已經翻篇的拍拍貸，還是新生的信也科技，節奏都掌握得剛剛好。

某種程度上，在互金黃金時代拍拍貸之所以能做到行業頭部，在方興未艾的金融科技潮中，又及時找準賽道，這和其極強的節奏把握能力是分不開的。

成立于2007年的拍拍貸，經過十二年的成長，如今升級為信也科技集團后已全面轉向金融科技，這樣的升級和進化，作為一個非典型案例，放在今天的整個中國網貸平臺轉型史中，無疑具有很大的啟發意義。

2、信也科技：拍拍貸的進化與新生

實際上，拍拍貸進化和新生為信也科技，并非一蹴而就，而是一個自然而然的過程。

何為金融科技企業，相比于傳統金融，金融科技企業主要有三大獨特優勢，即領先的技術實力、強大的賦能能力和相對低廉的成本。在技術實力方面，過去12年來，拍拍貸主要做線上小額信貸中介服務，在獲客、風險管理、客戶運營、貸后管理等各環節積累了豐富的經驗和科技能力。

此前幾年，拍拍貸曾投入3億元研發了風險評級系統“魔鏡”，用來確立浮動風險定價機制。

“魔鏡”能夠借助前期積累的海量數據，從上千個維度對借款人進行風險評級和風險定價，很好地預測借款逾期率，從而嚴格控制借款風險。

在魔鏡系統研發前后，拍拍貸同時還投產了反欺詐系統“明鏡”。如今，在人工智能等科技領域，其在今年第三季度的單季研發投入就高達1.082億元，較去年同比增長31.7%，較上季度環比增長6.5%，科技投入力度在上市金融科技公司中處于領先水平。

可以看到，拍拍貸多年來在風控、反欺詐、人工智能等金融科技上的研發和投入無疑十分具有前瞻性。尤其是在小額借貸這一領域，經過多年的沉淀、積累、更新，拍拍貸已經做到了厚積薄發。

此外，信也科技還通過智慧金融研究院、與大學共建人工智能研發中心，不斷深化大數據、人工智能和區塊鏈等新技術的應用和研究，為轉型做準備。

如今，在行業面臨寒冬之際，能夠實現全身而退，實現戰略轉型，并將服務成功輸出給市場上的持牌機構，和螞蟻金服等金融巨頭一起做起了平臺化生意。

平臺化后的信也科技，旗下業務主要包括三大塊，即針對服務和賦能的金融科技業務板塊，面向海外業務拓展的國際業務板塊，以及關注未來科技發展的科技生態孵化業務板塊。

據了解，信也科技目前已與20余家銀行、消金、信托機構進行了業務合作，輸出標準化數據模型產品和BOT科技賦能服務。

這主要包括風險評級模型、BI數據報表解決方案、明鏡反欺詐平臺等技術和整套消費信貸解決方案。

作為一家科技公司，無論何時，技術實力都是公司的核心競爭力，因為有強大的科技實力作為支撐，這也是今天信也科技自誕生起就格外矚目和備受期待的原因。

據了解，截至10月底，信也科技集團申請中和已獲授權的發明專利共122件，已登記軟件著作權112件。

2019年11月初，拍拍貸與浙江大學、加州大學洛杉磯分校(UCLA)聯合發表的反欺詐相關研究論文被國際頂級學術會議CIKM 2019錄用，其自主研發的魔鏡智能風控系統曾收獲“2015年上海金融創新獎”等重磅獎項。

與此同時，信也的核心競爭力還體現在擁有大量優質的用戶。據悉，目前信也科技累計注冊用戶數已超過1億，海量用戶不僅為信也科技提供了大量科研數據，也為信也的業務發展不斷注入活力。

信也科技聯席CEO章峰表示，回顧集團以前走過的路，正是適應變化、不斷迭代才有了今天的信也，相信這次轉型會成為信也新的起點，也會在未來達到新的高度。

金融與科技的融合未來無疑讓人倍感期待，在這家立足上海的科技企業迅速崛起的當下，可以預見的是，它也將為中國金融科技產業的發展增添更多活力和動力。

3、成為金融科技界的“亞馬遜”

“我們希望成為金融科技領域的亞馬遜。”這是信也科技聯席CEO章峰在三季度財報的解讀中的表態。

亞馬遜一開始只賣書，進而拓展品類，從自營轉向開放平臺模式，成為第三方平臺。

基于此，亞馬遜積累了運營能力、物流能力，再把核心的科技能力開放，形成業務，包括aws云服務等。

“信也科技也有相似的路徑，經過12年的發展，沉淀了一些核心能力，可以形成業務，獨立出來服務B端客戶。”在章峰看來，亞馬遜是披著電商外衣的科技公司，信也則希望未來可以成為一家披著金融外衣的科技公司。

實際上，在這句宏大的愿景表態的背后，是信也科技初步顯現的金融科技業務板塊、國際業務板塊和科技生態孵化業務，目前都已具備獨立服務B端客戶的能力。

猶如亞馬遜的三駕馬車驅動打造爆款，信也科技的三大業務板塊既相互獨立又彼此促進，正快速牽引這家科技公司駛向一片金融科技的藍海。

“在實踐中，我們發現，在線上零售信貸方面，一些中小持牌金融機構較為欠缺經驗和科技能力，而快速增強服務C端的科技能力需要在人才儲備和技術建設上進行大量投入，還需要至少3-5年的市場摸索、試錯，這對他們來講成本是比較高的。”

信也科技聯席CEO章峰表示，這一痛點正是信也科技“賦能”的價值所在。章峰表示，信也科技的優勢賽道在于資金需求于5000至30000元之間的C端和小微客戶。

與此同時，在信也科技升級背后，其業務模式正由閉環走向開環，業務邊界也從國內拓展至全球。

在印度尼西亞、菲律賓、越南、新加坡等國家，它的布局已有實際進展，取得了相關資質，團隊超過兩百人，平臺數百萬注冊用戶，累計成交額近4億元。

在一帶一路戰略的加持下，以信也科技為代表的中國金融科技企業正乘風出海，在亞洲新興經濟體中的競跑，引起業界的關注。

據章峰透露：“國際化業務還在初步探索階段，雖然目前已經過了流量紅利的階段，現在更加考驗平臺深耕行業的能力。這塊業務也是服務和賦能中小金融機構，都會積極嘗試落地，只不過是在東南亞市場。”

而信也科技的科技生態孵化業務則是以前瞻性和戰略性的眼光不斷投資、孵化新的技術與產品，助力金融科技生態不斷完善。

據了解，保險科技、企業服務、大數據等細分領域將成為信也科技生態孵化業務關注的主要領域，目前已在這些領域近20個項目累計投資數億元。

在信也科技聯席CEO章峰看來，金融科技市場仍然潛力巨大，但競爭也會隨之加劇，只有擁有硬實力的公司才能獲得長遠發展。

在行業行將落幕、一地雞毛之際，果斷轉型和切換賽道，將主戰場全面轉向金融科技，這種決心和勇氣的背后，是強大的技術儲備和資金實力。未來的金融科技市場格局會如何變化，誰都無法預測，但對于那些商業模式清晰，有技術實力的科技公司而言，注定都不會太差。

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