打造“個性化”產品、突破固化模式，這是近年來各家壽險公司不遺余力發展的目標。

　　本周理財一周報記者獲悉，目前保險產品領域一項最新的突破是：投保人可在一款產品上實現保障期間、繳費期限和投保年齡的“自定義”，并且，區別于一般產品保額為1000的倍數，保額可以設置為1的倍數，這意味著投保人可以自行設定保額并精確到“元”。

　　“我太太的生日是11月16日，所以我選擇把1116元定為我的保額。”業內首創的細節化設計暫時突破了目前保險產品個性化的極限。

　　突破現有“個性化”成果

　　這款名為“超級隨心”的分紅型兩全保險來自中德安聯人壽，自近日登陸上海以來，以其“量身定制”的看點吸引了不少同業和消費者眼球。

　　將它與目前市場上在售的同類產品作一番比較后，記者發現，其創新主要在于：保單的多項要素都完全可由投保人自行選擇，這在此前的傳統產品中尚屬空白。

　　首先，它是國內首款可自行確定繳費期限的產品——突破市面上大部分產品固定期限繳納保費的方式，不限于只能是3年、5年、10年或20年，而是可以在1-60年中任意選擇繳費時間，同時也為投保人提供了月繳的選擇，以進一步減少繳費壓力。

　　其次，與一般產品不同，其保障期限也可在5-100年的范圍里自由選擇：比如一個32歲的客戶可以選擇保障至59歲的計劃，即保障期限為17年，而業內其他產品可能還無法做到這一點。同時，打破大部分傳統產品60天～60歲的投保年齡限制，該款兩全險的年齡上下限從7天大的嬰兒一直覆蓋到90歲的老人，縱觀業內現有產品，也屬首次嘗試。

　　此外，“超級隨心”的返還型主險可隨意搭配健康險、意外險等十余種保障型附加險。

　　記者注意到，和該產品類似，近期推出的分紅險新品中，不少保險公司的產品都以多項搭配功能為賣點，有的公司附加險的可選范圍甚至更廣，但往往都有主險、附加險保額的比例限制；而“超級隨心”的保額搭配比例則無限制，可任意組合。

　　創新成趨勢 力度仍不足

　　理財觀念日漸成熟的消費者在保險、理財方面的需求越來越多元化、個性化，這使得傳統的、單一的保險產品因為固定模式的局限很難真正投其所好，提供給消費者完全中意的選擇。

　　對于目前市場上現有產品的解讀，中央財經大學保險學院院長郝演蘇的分析一語中的：“傳統產品在產品功能與適應性方面存在過多的固定模式局限，會讓潛在的保險客戶很難完全遵從自己的意愿做出選擇。”

　　舉一個簡單的例子，一個今年31歲的客戶，計劃提早退休，想要購買一份保險，繳費至45歲退休時，繳費14年，從55歲時開始領取，每月領取4000元，希望每年遞增4%以抵御通貨膨脹。這樣一個看似簡單的要求，在“自定義”保單問世前卻幾乎沒有一款產品能滿足其需求。

　　事實上，為了解決這一問題，諸多壽險公司確實都在探索和嘗試個性化創新，力求突破。業界幾乎一致認可，同質化產品難以滿足不同年齡層次投保人的各類保障需求。

　　不過，也有保險專家指出，如今壽險市場雖然已形成個性化趨勢，險企也已充分認識到其重要性，但實際操作中，創新力度仍然顯得不足，“在一些險種上，同質化情況仍然嚴重。”

　　分紅險創新獨領風騷

　　縱觀今年以來市場上發行的特色新產品，不難發現，分紅險在創新方面可謂獨領風騷。

　　僅以部分較有代表性的產品為例，這些產品基本涵蓋了目前分紅型兩全險領域的主要創新特色。

　　比如太平人壽盈盛兩全保險C款（分紅型）在保額設定上采取增額分紅方式，則其基本保險金額按照年度分紅以復利的形式進行累加，投保人在保障期內無需核保、申請增加保額，其保障水平會隨著市場不斷提高，自動提高其風險防御能力，是一款“會長大的保險”；而中國人壽(601628,股吧)的“國壽鴻康保險計劃”則是一款兩全型重疾分紅保險，由國壽鴻康兩全保險和國壽鴻康附加提前給付重大疾病保險組成，也就是說，除了兩全險的基本保障之外，投保人還可享受重大疾病的基本保障范圍，使所享的保障更全面。

　　業績成壽險領域亮點

　　而差異化與創新特色較明顯的優勢也為分紅險帶來了不俗的業績。根據上海保險同業公會的統計數據，上半年的上海壽險業原保險保費收入270.39億元，同比增加3.06億元，增幅僅為1.15%；普通壽險同比下降16.04％；投資型壽險產品的比例大幅下降，投連險、萬能險業務風光不再，分別同比下降59.54％、26.49％。

　　在其他險種銷售增長“退步”的同時，唯有分紅險一枝獨秀，保費收入162.66億元，同比增長高達98.56%，在壽險業務中占比66%，成為壽險市場的亮點。

　　對此，保險專家陳彥超向理財一周報記者介紹，從產品形態來講，我國保險業從最初的“單純保障型”發展到上世紀90年的“保障儲蓄型”，再到21世紀，“保障投資型”的新型壽險產品因其保障兼顧收益的特征受到市場歡迎。

　　據他介紹，在今年上半年推出的幾十種產品中，分紅險占據了半壁江山。之所以受到青睞，陳彥超認為，主要原因在于，這和長期以來該險種抵御通貨膨脹和利率變動的能力有關。并且，“經濟增長還未實質性恢復，資本市場仍在動蕩，大眾對高收益、高風險的產品仍心有余悸，在這種情況下，以保本穩健收益為顯著特征的分紅險正好滿足了大環境的需求，受到市場的歡迎也是一種必然。”他表示。

　　此外，據了解，分紅產品是國際保險市場的主流產品之一，在北美地區，80％以上的產品具有分紅功能；在德國，分紅保險占人壽保險市場的85％；在香港地區，這一比例更高達90％。

　　定制產品挑戰險企運營成本

　　既然創新可以將投保人自身意愿與特殊需求的最大化共同實現，又能給保險公司帶來不俗的銷售成果，為何目前產品創新仍舊進展緩慢，并且，兼具多項靈活特性的產品也寥寥無幾？

　　“傳統意義上，保險公司很少為客戶提供定制產品，因為產品靈活性每增加一分，對于公司后臺運營和管理的壓力也會相應增加。”中德安聯保險首席執行官柏思安指出其中的難度所在。

　　而該公司此次大刀闊斧的嘗試，或許正試圖印證郝演蘇的判斷：“誰能堅持有所突破，誰就更容易占得市場先機。”