2008年夏天，我給法國銀行的CEO做了一場關(guān)于移動(dòng)支付的演講，會(huì)議結(jié)束之后他問我，在發(fā)達(dá)市場中，移動(dòng)支付究竟什么時(shí)候可以占到零售支付交易的半壁江山呢?當(dāng)時(shí)我不是非常自信，于是對他說，也許五年之后。但是，我錯(cuò)了。

　　在移動(dòng)支付行業(yè)里面摸爬滾打的人都知道，這一行就像是一段緩慢的旅程。不過現(xiàn)在，如果能夠反思一下當(dāng)前的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，相信可以找到一些市場趨勢， 幫助移動(dòng)支付擴(kuò)大行業(yè)規(guī)模。這幾年來，很多強(qiáng)大的公司在移動(dòng)支付領(lǐng)域里面栽了跟頭，不是因?yàn)樗麄冑Y金實(shí)力不濟(jì)，而是因?yàn)闆]有一個(gè)雄心勃勃的行業(yè)愿景。這些 失敗的公司都在尋求一些微不足道的市場商機(jī)，而不是試圖去顛覆那些依舊在POS機(jī)上刷來刷去的銀行卡。

　　當(dāng)我們討論移動(dòng)支付的未來時(shí)，有 一個(gè)公認(rèn)的觀點(diǎn)，即“它不是關(guān)于支付，而是關(guān)于商務(wù)。”移動(dòng)支付如果要被人們接受，不僅僅是為資金轉(zhuǎn)移提供便捷服務(wù)，還應(yīng)該更加廣泛地關(guān)注移動(dòng)購物體驗(yàn)。 這種觀點(diǎn)在很大程度上，可以算是正確的。不過，它忽略了一點(diǎn)，那就是支付具有平臺效應(yīng)，如今的零售行業(yè)，以及越來越多的商務(wù)都是在移動(dòng)端完成的。當(dāng)然，這 兩個(gè)想法并不沖突。

　　對于支付交易的兩個(gè)終端——消費(fèi)者和商戶——來說，下面這三個(gè)趨勢或許可以驅(qū)動(dòng)移動(dòng)支付進(jìn)一步發(fā)展：

　　1、交易前后的服務(wù)

　　在移動(dòng)支付環(huán)境下，讓我們繼續(xù)來談一談支付和商務(wù)之間的問題。很明顯，無論是消費(fèi)者還是商戶都愿意使用移動(dòng)支付，因?yàn)樗�非常便捷，但是目前他們也都只�? 用了“支付”這一個(gè)功能而已。當(dāng)然，這并沒什么錯(cuò)，但是很多支付交易之前或之后的事務(wù)，可以為消費(fèi)者和商戶帶來巨大的價(jià)值。

　　這些事務(wù)包括，通過一些以數(shù)據(jù)分析為驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新方式，去開發(fā)新產(chǎn)品和新服務(wù)，消費(fèi)者也可以利用一些價(jià)格比較工具給自己省錢，商戶還可以利用一些基于地理位置的服務(wù)為消費(fèi)者提供及時(shí)服務(wù)等。在移動(dòng)領(lǐng)域里，獲得的用戶數(shù)據(jù)比刷卡獲得的要多得多。

　　2、好好利用“客戶資料”

　　消費(fèi)類企業(yè)如果較好地使用“客戶資料”，就能服務(wù)好自己的老顧客，這對于頻繁的商客交互而言非常有意義。但是對于那些一次性交易來說，就沒有這么大的意義了，就像沒有人會(huì)希望早上打的那輛出租車記住自己名片上的資料。

　　隨著應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)的出現(xiàn)，移動(dòng)成為各種服務(wù)的主要渠道，很多行業(yè)都闖進(jìn)了移動(dòng)領(lǐng)域，比如音樂流媒體和一些分享服務(wù)(比如Uber和Airbnb)。這導(dǎo) 致了在移動(dòng)支付時(shí)，“客戶資料”變得越來越重要，它不僅能實(shí)現(xiàn)無縫支付，而且對于消費(fèi)者來說，支付流程也因此變得更加透明。

　　“客戶資料”除了數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)具有重要意義，許多線上電子商務(wù)特色服務(wù)和功能也可以應(yīng)用在物理實(shí)體零售環(huán)境里面，如果零售實(shí)體店內(nèi)開始支持移動(dòng)支付，那么“客戶資料”勢必會(huì)成為線下世界中移動(dòng)支付的主要驅(qū)動(dòng)力。而且，這不僅對商戶，而且對于那些向零售商開放應(yīng)用程序接口(API)的第三方，也希望可以從消費(fèi)者身上挖掘信息。

　　3、增強(qiáng)安全性

　　支付安全是最重要的保障因素，如果你希望創(chuàng)造差異化價(jià)值，就可以從此入手。如今敏感數(shù)據(jù)覆蓋面越來越廣，因此安全自身已經(jīng)變成了一個(gè)價(jià)值主張。從相關(guān)行業(yè)調(diào)研中會(huì)發(fā)現(xiàn)，在使用移動(dòng)支付的時(shí)候，無論是消費(fèi)者還是商戶都非常關(guān)注安全問題。

　　安全問題需要整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)行動(dòng)起來才能解決，比如推廣“Token加密”就能大大提高安全水平。這樣可以加深大眾對支付安全的信心，特別是對移動(dòng)支付的信心。

　　和六年前，我站在法國銀行首席執(zhí)行官面前的狀況有所不同，現(xiàn)在的我還是非常謹(jǐn)慎樂觀的。作為一個(gè)行業(yè)，如今的我們已經(jīng)可以更好地去理解如何創(chuàng)建商戶價(jià)值 主張和消費(fèi)者價(jià)值主張。移動(dòng)支付的發(fā)展不能僅僅依靠便捷，為了能夠真正影響行為改變，我們必須要專注在構(gòu)建一致性，提升用戶體驗(yàn)，并且抓住一切能夠給收入 帶來增長的機(jī)會(huì)。