隨著中央不斷釋放的政策紅利，以及互聯網金融市場競爭的加劇，互聯網金融中最難“啃”的一塊硬骨頭——農村金融被越來越多的互聯網巨頭盯上了。繼翼龍貸、京東金融之后，螞蟻金服也要深耕農村金融市場。

　　12月22日，國務院常務會議部署推進農村一二三產業融合發展，并出臺了一系列政策。另據了解，即將出爐的2016年中央一號文件中，農村一二三產業融合發展也將作為重要內容被強調。

　　深耕農村金融市場

　　與翼龍貸、貸幫網、愛財狼這類專注于三農市場的專業P2P公司不同，京東金融、螞蟻金服都是市場的后來者。

　　京東最開始涉足農村金融多少包含有京東集團創始人劉強東的個人情懷。出身于蘇北農村宿遷，在農村生活過18年，劉強東深刻地感受到農村高利貸的瘋狂。去年12月，京東集團和2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯簽訂戰略合作時，劉強東有些動情地說，在他的老家，“90%以上的家庭都借過高利貸，平均利息高達每年60%，也就是說借100元錢，一年要還60元錢。這么高的利息吞食了農民相當一部分勞動成果”。

　　劉強東希望通過格萊珉小微金融模式，再加上京東的電商平臺，在中國創造全新的農村金融服務新模式——京東格萊珉金融模式，最終讓京東渠道下沉戰略遍布中國村鎮市場。

　　在京東、螞蟻金服的帶動下，普惠金融必將劍指農村市場。

　　在剛剛結束的第二屆世界互聯網大會上，螞蟻金服CEO彭蕾提出，農村金融尚需突破。截至2014年末，城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數量比達到了329:1。為此，螞蟻金服通過互聯網方式建立新的風險甄別體系，降低融資成本，快速、有效地服務小微企業、中低收入群體以及農村用戶。

　　彭蕾的言外之意，螞蟻金服將會在城鎮及農村深入發展。

　　其實，今年12月初，螞蟻金服就與郵儲銀行達成合作。螞蟻金服更看重的是郵儲龐大到足以滲透至農村的網點分布。業內人士預計，在農村金融和小微企業金融兩個領域，螞蟻金服與郵儲銀行的合作可以挖掘和拓展出很大的業務空間。

　　不過，從事農村金融，京東有其自身的優勢。

　　此前，針對農村信貸手續煩瑣、效率低以及信貸金額低等痛點，京東金融已推出“京農貸”，在山東和四川仁壽的試點項目也取得顯著成效。

　　京東金融副總裁金麟在接受《中國經營報》記者采訪時表示，京東的農村金融是為農村用戶定制一攬子的產品和服務，整個服務其實不是依托于單一業務線展開的，而是依托于特定客戶群展開的，是整體解決方案。

　　在農村金融方面，京東消費金融為鄉村市場打造的專享消費信貸產品，覆蓋全國12多萬個行政村，通過鄉村推廣員幫助農民提高購物的能力。京東重慶小額貸款公司也正在籌備當中，這家小貸公司以農村金融服務為經營核心，將專門面向農村、農場、農戶、農民提供金融服務。

　　螞蟻金服旗下的螞蟻小貸也為68萬農村地區小微企業累計提供貸款1400億元；網商銀行則為農村用戶專門推出了互聯網純信用貸款——旺農貸。

　　農村金融抵押物交易范圍或可放開

　　一直以來，由于缺少抵押物，農民很難從金融機構獲得貸款。隨著農村承包土地經營權和農村住房財產抵押貸款試點擬在全國范圍試點的展開，2016年，農村金融服務綜合改革預計會有突破性進展。其中，農村小額貸款“兩權”抵押貸款試點的推進將成為亮點之一。

　　業內人士預計，僅以占農地面積三分之一的耕地流轉為例，就能為互聯網金融創造每年2000億元以上的抵押貸款市場。

　　12月22日，國務院《關于授權國務院在北京市大興區等232個試點縣、天津市薊縣等59個試點縣行政區域分別暫時調整實施有關法律規定的決定》近日被提交全國人大常委會審議。在分組審議中，全國人大財經委副主任委員吳曉靈建議擴大農村宅基地等金融抵押物的交易范圍。

　　吳曉靈表示，農業要獲取金融的支持，除了國家的政策支持和一定的信用貸款以外，更主要的是靠土地抵押獲得貸款融資，這是國際通行的。我國土地是公有的，在物權法、擔保法里都明確規定了土地所有權和宅基地是不可以抵押的，這樣造成了農民用土地、宅基地作抵押獲取融資服務的制度障礙。因而要進行授權在試點地區不受物權法和擔保法相關條款的約束是可行的。

　　“要解決抵押物處置能夠變現的問題。”吳曉靈認為，此次農村金融試點重點是借貸人無法還貸后抵押物怎么處置，如果抵押物不可以有效處置變現，抵押試點將無法進行。

　　吳曉靈提出，應該在建立嚴格的土地用途管理制度的前提下，放開交易對象，只要取得經營權和取得宅基地的人是按照法律規定的土地用途去用的，應該把交易對象放開。

　　12月中，在央行發布的浙江臺州以及吉林金融改革試驗方案中，也積極探索涉農資產證券化業務。《吉林金融改革試驗方案》稱，要探索以土地收益保證貸款、涉農企業應收賬款及其他適宜涉農資產作為基礎資產開展證券化業務，鼓勵金融機構參與信貸資產證券化試點。

　　在信貸資產證券化方面，京東金融也一直走在業界前列。2015年10月，京東商城消費金融業務的資產證券化產品在深交所掛牌，并得到市場機構和投資人的歡迎。這是國內首只互聯網消費金融資產證券化產品。12月初，二期ABS也順利發行，不僅體現了資產本身的優質性，還表明市場機構對京東金融所構建的大數據風控體系的認可。