隨著央行、各地金融辦等監管機構對首付貸的清理整頓,一度熱火朝天的P2P首付貸業務緊急剎車。但購房者、投資客的資金需求并未跟著首付貸的下架而熄滅。樓市配資操作由明轉暗,模式變形。最近許多擔保公司、貸款中介瘋狂攬客,幫助客戶對接銀行辦理信用貸款、抵押消費貸款,對于消費貸能否用來支付購房首付,多位業務員均表示“沒問題”,并提供從增信到第三方托收的一條龍服務。

　　消費貸暗度陳倉

　　最近一段時間,擔保公司、貸款中介新一輪電話轟炸來襲,無一例外都是推薦信用貸款、抵押消費貸款業務。在貸款用途上,這些公司均表示可以用于支付首付。

　　北京商報記者以客戶身份咨詢某家貸款擔保公司,業務員王明表示,“該公司可以幫客戶向銀行申請抵押消費貸款,額度視房屋評估價而定”。對于消費貸款能否用于購房首付,王明肯定地回應“沒問題”。按照他的說法,消費貸的申請期限最多十年,利率較央行基準利率上浮10%-20%,最快7-15天就能放款。

　　為了方便客戶拿到現金,王明的公司還提供了一條龍服務。“我們會找個第三方代為托收,再打到您指定的銀行卡上,甚至可以分批、多次打款,以此躲避銀行追查�！标P于收費,該擔保公司共收取貸款金額的1.5%。

　　從事類似灰色業務的擔保公司還有許多。李強也是一家擔保公司的員工,“申請十年消費貸款利率上浮后基本在5.3%-5.4%左右,具體視客戶信用資質。但我們合作的銀行很多,會幫您積極爭取最低的利率,20-30個工作日能夠放款”。

　　“如果您決定要辦消費貸,我們可以幫您向銀行遞交申請,由銀行來進行評估,評估費用幾百元。通常房屋評估價格是市值的85%,在貸款額度審批時,根據房屋類型還會再有個壓縮,例如70年住宅的抵押貸款金額是評估值的七成,商業住房、公寓是評估值的六成。”為了保障客戶能夠順利拿到資金,該公司也提供了第三方托收服務,以幫助客戶套現�！巴惺召M用是200萬元以下3000元,200萬元以上收3%。�！痹谑召M方面,李強表示,貸款額度在100萬元以下收取2萬元,貸款額度在100萬元以上收取2.5%-2.8%。

　　難以隔斷的灰色通道

　　在P2P及中介公司的首付貸業務遭遇清查之后,擔保公司及商業銀行聯合導演的消費貸接過了樓市配資大旗。

　　事實上,消費貸挪用的問題在數年前就曾出現,2013年12月,銀監會下發《關于個人消費貸款領域風險提示的通知》,其中明確規定消費信用貸款不能用于購房,而且貸款用途應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料。

　　但利用消費貸補齊首付的問題始終難以掐斷。一方面,相比于房屋中介公司、P2P、小貸公司的利率水平,商業銀行的貸款利率是最低的,是有配資需求購房者的首選。

　　銀率網分析師閆博鍇對北京商報記者表示,銀行是融資成本最低的渠道,而個人消費貸又是各種貸款中相對容易申請的產品,促使一些人不惜運用各種手段從銀行騙貸,樓市火了入樓市,股市火了入股市。

　　銀行在貸款后續檢查方面缺失更是消費貸挪用現象泛濫的推手�！般y行是有貸后檢查環節的,但在消費貸款上,因為借款方是個人,銀行一般也沒有太多資源去完成逐一審核,所以通常采取抽查的方式,此外,銀行對接到的也是央行征信系統內的個人征信記錄,難以全面掌握個人在銀行外的其他機構的借貸情況。所以在消費信貸的貸后管理上只是有心無力。”閆博鍇進一步說道。

　　“消費貸挪用”或成清查下一站

　　市場的需求和銀行貸后檢查能力不足,這些客觀因素看似解答了消費貸挪用亂象為何屢禁不止,但從更深層面來看,各方利益的驅動、銀行貸款業務的激進甚至睜一眼閉一眼才是禍端。

　　北京商報記者發現,2014年,北京銀監局曾下發《關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》,要求北京轄區內銀行嚴格審查個人消費貸款的用途、額度以及期限,防止資金流入股市、房市等,發放個人消費貸款額度不超過100萬元,期限不超過十年。

　　但在調查過程中,王明和李強均表示抵押消費貸款完全可以輕松做到100萬元以上。王明輕松地表示,“比如您有一套價值600萬-700萬元的房產,我們最多能幫您向銀行申請500萬元消費貸款”。此前,一些銀行業人士私下也曾表示,如果一些客戶購房金額較大,評估金額較高,也可以獲得稍高的消費貸。

　　在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來,近年來銀行業績壓力較大,一些商業銀行為了爭奪客戶,在信貸業務上過于激進,忽視了風險。利用消費貸湊齊首付,是在房屋本身按揭貸款的杠桿上又加了一層杠桿,購房者的月供壓力更大。一旦房價下跌或借款人無法負擔,銀行就要承擔消費貸按揭貸款的雙重損失。嚴躍進表示,“樓市配資清查應當一視同仁,除了房屋中介、P2P的首付貸業務外,未來對商業銀行的信貸審查也會展開”。

　　東方證券地產首席分析師竺勁指出,市場上與購房置業相關的新房消費貸、裝修貸都無法排除借款資金被用來購房,這也意味著,從監管層面很難進行“一刀切”管控,更需要借助銀行進行最終把關�！袄�如,通過征信渠道對購房者資格進行審核,拉長審核期限,排查銀行流水異動、設置‘白名單’等方式控制�！�