（一） 概述

　　產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2016-2022年中國銀行業(yè)全景調(diào)研及投資前景預測報告》顯示：自改革開放以來，我國經(jīng)濟增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α８鶕?jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2014年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）和進出口總額分別為 568,845 億元和264,334 億元。在 2008 年至2014年間我國 GDP 的年均復合增長率為 10.25%。作為全球經(jīng)濟增長最快的國家之一，我國已成為世界第二大經(jīng)濟體。

2010-2014年我國銀行業(yè)資產(chǎn)情況

　　下表為 2008年至 2014年我國GDP、人均 GDP 和進出口總額情況：

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

　　作為我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，銀行業(yè)是我國投融資體系的基礎，是經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計， 2013年全年社會融資規(guī)模為17.32萬億元。其中，本外幣各類貸款社會融資規(guī)模共計 9.48 萬億元，占整個社會融資總規(guī)模的54.73%。

近年來，我國經(jīng)濟的高速增長推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，截至 2014 年 12 月 31 日，我國全部金融機構(gòu)本外幣各項存貸款余額分別為117.37萬億元和86.79 萬億元，在2007年至 2014年間的年均復合增長率分別為16.57%和 17.68%。下表為 2007 年至 2013 年我國全部金融機構(gòu)本外幣存貸款情況：

單位：億元

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行

　　隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及金融體制改革的深化，小微企業(yè)信貸、涉農(nóng)信貸呈現(xiàn)供求兩旺。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2014 年全國銀行金融機構(gòu)的小微企業(yè)貸款余額15.46 萬億元，同比增長 15.5%，增速比上年末高1.3 個百分點，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高 6.1 個和 4.8 個百分點，高于各項貸款增速1.9 個百分點；2014年主要金融機構(gòu)及農(nóng)村合作金融機構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財務公司本外幣農(nóng)村貸款余額 19.44 萬億元，同比增長12.4%。

貸款總額

　　我國居民收入水平的不斷提高帶動個人金融產(chǎn)品和服務需求的持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2005 年我國全部金融機構(gòu)人民幣個人消費貸款余額為 2.2萬億，2014年為15.37 萬億，2005-2014年的年均復合增長率為 24.11%，增長顯著。

　　加入 WTO以來，我國遵循承諾開放市場準入，外資銀行紛紛搶灘國內(nèi)市場，使得我國銀行業(yè)市場的內(nèi)、外部競爭變得異常激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生重大變化。國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是中小型銀行，采取差異化的經(jīng)營戰(zhàn)略，避開已過度競爭的城市、大企業(yè)等市場，運用獨特眼光選擇農(nóng)村、中小企業(yè)等尚待開發(fā)的銀行服務市場，是其迅速提升核心競爭力、獲取豐厚盈利的有效途徑。

　　2013年，金融改革呼聲漸高，與銀行業(yè)息息相關(guān)的利率市場化改革步伐加速。2013年7月19日，人民銀行宣布進一步推進利率市場化改革措施，包括放開貸款利率下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，對農(nóng)信社放開貸款利率上限，同時維持個人住房貸款利率浮動區(qū)間不變。取消貸款利率下限后，銀行將加大中小企業(yè)融資成本以平衡收益，或?qū)⒓觿∑髽I(yè)貸款利率的兩極分化。黨的十八屆三中全會進一步明確了“完善人民幣匯率市場化形成機制，加快推進利率市場化”的要求。2015年10月23日，中國人民銀行宣布對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設置存款利率浮動上限，這標志著我國利率管制基本放開，金融市場主體可按照市場化的原則自主協(xié)商確定各類金融產(chǎn)品定價。

　　（二） 國內(nèi)商業(yè)銀行市場格局

根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2014年末國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況如下：

單位：億元

數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會2014年年度統(tǒng)計信息

　　注：①包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行；

　　②包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行（與原深圳發(fā)展銀行合并）、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行；

　　③包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)；

　　④其包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、外資銀行、非銀行金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行 大型商業(yè)銀行：自成立以來，大型商業(yè)銀行一直是國內(nèi)企業(yè)，特別是國有企業(yè)融資的主要來源。截至2014年末，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占國內(nèi)銀行機構(gòu)總資產(chǎn)的40.02%。

　　股份制商業(yè)銀行：截至2014年末，國內(nèi)共有12家全國性股份制商業(yè)銀行，均獲得在全國范圍內(nèi)經(jīng)營銀行業(yè)務的資質(zhì)，其總資產(chǎn)占國內(nèi)銀行機構(gòu)總資產(chǎn)的18.49%。

　　城市商業(yè)銀行：截至2014年末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占國內(nèi)銀行機構(gòu)總資產(chǎn)的10.49%。傳統(tǒng)上城市商業(yè)銀行的業(yè)務僅限于在當?shù)爻鞘兄薪?jīng)營，近年來，隨著政府對銀行業(yè)監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，銀監(jiān)會出臺了《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，允許部分城市商業(yè)銀行在符合監(jiān)管要求的前提下，實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。農(nóng)村商業(yè)銀行：2014年，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和家數(shù)呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長，截至2014年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的總家數(shù)由2013年末的468家增加至665家。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行前身為農(nóng)村信用社。1996 年國務院頒布的《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》（國發(fā)[1996]33 號）確立了“建立和完善以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”的指導思想，同時決定農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，并且提出在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)組建農(nóng)村合作銀行。

2010-2014年我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化情況（單位：家）

　　2001 年，為進一步深化農(nóng)村金融體制改革，人民銀行下發(fā)《關(guān)于在江蘇省試點組建農(nóng)村商業(yè)銀行的批復》[銀復（2001）60號]，選擇地方經(jīng)濟發(fā)展水平較高的江蘇省常熟市、張家港市、江陰市率先進行地方性股份制商業(yè)銀行改革試點，批準上述3個地區(qū)在原農(nóng)村信用聯(lián)社基礎上，由農(nóng)戶、個體工商戶、各類企業(yè)和其它經(jīng)濟組織自愿出資入股，分別改制設立為 3 家農(nóng)村商業(yè)銀行。2003 年，在前期農(nóng)村金融改革試點的基礎上，國務院下發(fā)《國務院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（國發(fā)[2003]15 號），按照“因地制宜、區(qū)別對待、分類指導”的原則，推進各地的農(nóng)村信用社根據(jù)實際情況選擇股份制、股份合作制等新的產(chǎn)權(quán)模式。根據(jù)上述文件精神，2004 年起陸續(xù)組建了江蘇吳江、江蘇昆山、上海、北京、深圳等農(nóng)村商業(yè)銀行。經(jīng)銀監(jiān)會批準，農(nóng)村商業(yè)銀行可經(jīng)營《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的部分或全部業(yè)務。

　　2004 年 6 月 5 日，國務院下發(fā)《關(guān)于明確對農(nóng)村信用社監(jiān)督管理職責分工指導意見的通知》（國辦發(fā)[2004]48 號），明確了“國家宏觀調(diào)控、加強監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責任”的監(jiān)管原則，建立省級政府、信用社省級管理機構(gòu)、銀監(jiān)會、人民銀行分工合作，對農(nóng)村金融機構(gòu)的新監(jiān)管體系。

　　農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢，扎根農(nóng)村市場，開拓經(jīng)營，成為農(nóng)村金融市場的領(lǐng)跑者。2013 年，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和家數(shù)呈現(xiàn)了爆發(fā)性增長，截至2013年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的總家數(shù)由2012年末的337家增加至468家。截至2014年末，農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)占國內(nèi)銀行機構(gòu)總資產(chǎn)的 13.16%。

　　隨著我國新農(nóng)村建設的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的不斷深化以及國家對社會主義新農(nóng)村建設投入的不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借體制及在客戶市場的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有極大的發(fā)展空間。