上市銀行半年報近日全部披露。受疫情影響，各家銀行的日子并不好過，半數(shù)銀行歸屬母公司所有者的凈利潤同比下降，其中國有大行、股份制銀行凈利下滑更為明顯，多家銀行不良貸款率與去年末相比有所上升，盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大挑戰(zhàn)。

　　各家銀行交出的“中考”成績單亮點依舊不少。從數(shù)據(jù)來看，銀行不良貸款率暫未大幅抬頭，資產(chǎn)質(zhì)量總體可控；銀行凈利潤同比下降的重要原因之一，在于加大對實體經(jīng)濟讓利，推動企業(yè)融資成本下降，讓利也將反哺銀行自身經(jīng)營發(fā)展。

　　六大行凈利潤下滑約一成

　　從六大國有銀行凈利潤排名來看，工商銀行以1487.9億元穩(wěn)居榜首，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行分別為1376.26億元、1088.34億元、1009.17億元、365.05億元和336.58億元。

　　除郵儲銀行凈利潤同比下滑9.96%，其余五家大行凈利潤增速均呈現(xiàn)兩位數(shù)負(fù)增長，交通銀行凈利潤同比降幅最大，為14.61%。縱觀36家A股上市銀行，共實現(xiàn)凈利潤8686.10億元，較去年同期降幅超9%，六大行較去年同期少賺超700億元。

　　銀保監(jiān)會近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1萬億元，同比下降9.4%，近年來首次出現(xiàn)負(fù)增長。

　　值得關(guān)注的是，多數(shù)地方中小銀行凈利潤有所增長，18家凈利潤實現(xiàn)同比增長的銀行全部為城商行與農(nóng)商行：寧波銀行凈利潤同比增長14.58%，是凈利潤增速最高的A股上市銀行，杭州銀行凈利潤也實現(xiàn)同比兩位數(shù)增長，為12.11%。

　　前7月讓利8700多億元

　　民生銀行首席研究員溫彬分析，銀行放慢資產(chǎn)擴張腳步、讓利實體經(jīng)濟和加大不良資產(chǎn)處置是上市銀行上半年業(yè)績增速下滑的主要原因。銀行下調(diào)貸款利率和減免部分收費，還要把一部分的利潤用于核銷存量的不良貸款，導(dǎo)致收入和凈利潤增速下降。

　　據(jù)銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)，銀行持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，前7月已向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利8700多億元，同時銀行不良處置和撥備計提力度加大。

　　記者梳理各家銀行財報注意到，各大行普惠貸款放量增長、利率下降，成為讓利實體經(jīng)濟的最直觀證明。據(jù)平安銀行半年報，上半年新增投放民營企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達70%以上，普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增長7.73%，上半年新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較上年全年下降0.80個百分點；農(nóng)行數(shù)據(jù)顯示，上半年新增實體貸款投放1.17萬億元，同比多增2259億元，新發(fā)放實體貸款利率4.44%，較上年下降39個基點。

　　“今年以來，工行通過降低社會融資成本、減免收費和貸款延期還本付息等措施，累計向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利518億元。”工商銀行行長谷澍在業(yè)績發(fā)布會上表示，工行上半年利潤下降是支持疫情防控、加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利、加快風(fēng)險化解的結(jié)果。以上半年天數(shù)計算，工行日均讓利高達2.85億元。為實體經(jīng)濟服務(wù)是防范金融風(fēng)險的根本舉措，在他看來，讓利幫助企業(yè)平穩(wěn)渡過難關(guān)也有利于銀行自身保全資產(chǎn)，平滑風(fēng)險曲線。

　　銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓

　　疫情沖擊下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量迎來大考。半年報顯示，36家A股上市銀行中，有18家銀行不良率與上年末相比有所上升，國有六大行不良貸款率全部上升，不良貸款余額也集體增加。

　　“預(yù)計今年全年銀行業(yè)將處置不良貸款3.4萬億元，比去年的2.3萬億元加大了力度。”銀保監(jiān)會主席郭樹清判斷，明年處置力度會更大，因為“很多貸款延期了，一些問題明年才會暴露出來”。

　　各銀行未雨綢繆，加碼處置不良貸款。農(nóng)業(yè)銀行行長張青松表示，農(nóng)行將在切實落實讓利紓困政策的同時加強貸款監(jiān)測，對重點貸款客戶實行名單制管理。中國銀行風(fēng)險總監(jiān)劉堅東稱，中行下半年將進一步夯實存量，增強風(fēng)險識別能力，前瞻性地評估潛在風(fēng)險，真實準(zhǔn)確反映不良水平，加大不良資產(chǎn)處置力度。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，半年報數(shù)字并非體現(xiàn)銀行自身經(jīng)營能力惡化，而是銀行大幅度向?qū)嶓w讓利的結(jié)果，是銀行業(yè)勇于擔(dān)當(dāng)、共克時艱的體現(xiàn)。但在內(nèi)外部環(huán)境仍然面臨較大不確定性的情況下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，不良資產(chǎn)貸款率還可能有所上升。

　　他建議，銀行一方面要采取多種措施加快存量不良資產(chǎn)處置，另一方面要堅持標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)控新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生；監(jiān)管部門要繼續(xù)采取針對性措施，支持銀行尤其是中小銀行多渠道、高效率地處置不良資產(chǎn)；各級政府應(yīng)堅持市場化、法治化原則，維護良好金融生態(tài)環(huán)境，保護銀行合法權(quán)益。