(圖:360保險創始人唐紫春)

現狀:醫療開支個人支付占比是歐美國家2倍

目前,我國的政策性醫療保險已經覆蓋了95%以上的人群,但商業性保險的覆蓋人群卻僅有25%,在現有的政策性醫療保險和傳統商業健康保險之間,依然存在著保障空白。360保險創始人唐紫春指出:我國居民的醫療開支當中,個人支付占比約為40%,而美國的個人開支占比為19%,德國的這一數據為12%,我國與歐美發達國家相比,仍然存在較大差距。

這樣的差距和保障空白,讓許多家庭在遇到重大疾病時,往往因為昂貴的醫療費用而一夜返貧。據統計數據,2019年我國人均可支配收入為30733元,而重大疾病治療和藥品費用動輒需要數十萬元,遠遠高于家庭的年收入水平。比如用于治療肺癌和黑色素瘤疾病的特效藥可瑞達,單支價格需要一萬六,通常患者21天內需要注射兩支,折合下來每個月需要5萬塊,全年將近60萬,這對于一個普通家庭來說是難以承擔的重擔。

惠民保險的出現,對于填補政策性醫療保險和傳統商業醫療保險之間的風險缺口,減輕患者大病醫療負擔起到了重要的作用。低費率、高保額的特點,讓惠民保險一經出現就成為“網紅”產品。360保險創始人唐紫春也表示:惠民保險已經成為中國多級醫療保障體系的重要抓手,填補市場空白,滿足大量尚未被滿足的投保需求。比方說,中國有3億的糖尿病和高血壓的患者,他們不一定能投保,同時超過60歲以上的人口占到2.5億,他們的投保也是十分困難的。而惠民保險設計的初衷,就是滿足基本醫保和傳統商保覆蓋不了的投保需求。

此次360保險推出的360城惠保,帶病患者、老年人、低收入群體均可投保。其投保價格依照年齡分為三檔,0-17周歲為19元/年,18-60周歲為39元/年,61周歲以上為199元/年。理賠額度最高為300萬,包含社保內醫療費用100萬保額,可報銷住院、特定門診病種治療費用;特定藥品醫療費用100萬保額,可報銷醫保名錄之外的15種特藥費用;此外還可獲得最高100萬上漲保額。

破局:互聯網先進科技成惠民保險關鍵

隨著惠民保險的陸續落地,在越來越多的人參與投保的同時,一些潛在的問題也初步顯現,而產生這些問題根源則在于保險本身的風險。在保險行業,低保費、高賠付和穩定性被視為“不可能三角”,兼顧這三點的保險產品幾乎不存在,而惠民保險這種半商業半公益性質的保險,又必須具備前兩點,因此,穩定性便成了惠民保險需要攻克的難題。

在這一點上,360保險則利用自身的科技優勢,通過大數據、人工智能技術的應用來來解決傳統保險行業所面臨的問題。360保險創始人唐紫春也表示:“我們將過去傳統的投保流程從它的核保、承保、理賠等各個環節,都已經實現了線上化。用戶非常簡單快捷就可以在網上的投保,同時我們的理賠環節也比過去快速了很多。現在從提交理賠到最終的理賠金額到賬,最快30分鐘便可完成全流程。”

在先進科技的基礎上,360保險同時聯合泰康在線、國壽財險、眾安在線、中華聯合財險、眾惠相互財險、永誠財險、大家養老保險7家保險公司,共同打造了保險共保體發展模式,通過共保體模式,不僅能夠通過規模化的運營來降低成本,更可以提高承保和服務能力,從而讓360保險的城惠保更具可持續性,對各地發展惠民保險有著重要的參考意義。

未來:關注弱勢群體 打造大健康保險生態

惠民保險的出現,對于構建我國多層醫療保障體系、填補商業醫療保險和基本醫療保險之間的空白,在宏觀上有著重大的積極影響。然而,時代的一粒微塵落在一個人或者一個家庭之上,便會成為一座大山。如何在微觀層面保障那些經濟條件不佳,看病難、治病難的弱勢人群,360保險給出了自己的答案。

在推出360城惠保的同時,360保險與7家保險公司和中華社會救助基金會成立的“惠保中國公益計劃”也同步啟動,共同設立總額500萬元的360城惠保專項公益基金,為貧困弱勢群體捐贈惠民保險,提供保險幫扶等綜合支持。在此基礎上,360保險還引入360大病籌平臺,參保的大病患者也可以通過360大病籌的綠色通道來籌集醫療救助費用。

“360城惠保覆蓋了15款特色藥品,每年的報銷額度是100萬,解決了用戶在看病后,大量的藥品支出的成本。基于這款產品,我們將以湖北為首站,持續地在每個地方開設當地醫療服務和健康服務,打造‘保險+醫療+藥品’三位一體的大健康生態。”

以先進科技作為破局核心,以大健康生態作為目標,360保險此次攜360城惠保入局,讓人們對其充滿期待。“商業是最大的慈善,過去我們一直在努力助力建立、健全中國的醫療保障體系。接下來我們希望用科技的力量,以360城惠保這款產品,將普惠之光照耀到全國各地的城市。”360保險創始人唐紫春如是說。