在10余次的征求意見和6億多條行業歷史數據多輪測算后，一直待產的車險費改方案2月3日終于落地，這也意味著商業車險費改系統性工程起步的號角終吹響。

　　在這項系統性工程的時間表中，5月是一個標志性的時點。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島作為首批6個試點省區市，預計將在5月正式啟動試點，隨后根據試點情況將推向全國。

　　在商業車險的頂層架構中，有關條款、市場化的費率形成機制以及條款費率的監管三項政策措施得以確定。保監會產險部門主任劉峰表示：“有關自主確定費率的基準、車型數據庫等細節內容都將在試點方案中得以明確。”以駕駛習慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產品價格將成為現實。

　　數據顯示，2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財險保險保費收入的比重達到73.11%，是絕大多數財險公司的主力險種。從服務對象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。

　　改革三元素：條款、費率、監管

　　“條款和費率是商業車險兩項車險產品的較為核心的因素，不同的條款和費率共同決定出不同的車險產品。如果只讓費率市場化，必然會帶來中小保險公司的生存空間受阻，而多因素共同決定車險產品價格也是業內所期。”一位財險業內人士告訴《第一財經日報》。

　　保監會下發的《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》中明確，圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標，一方面強調“放開前端”，逐步擴大財產險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”，強化事后監管和償付能力監管剛性約束。

　　遵循上述目標，已確定的三元素包括條款、費率和監管。條款方面，《意見》明確建立以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度。具體而言，中國保險協會擬訂并將不斷完善示范條款，財險公司選擇使用；鼓勵財險公司開發創新型條款，建立公開透明的條款評估機制和保護機制。

　　第二個元素為費率形成機制，中國保險行業協會按照大數法則要求，建立財產保險行業商業車險損失數據的搜集、測算、調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表，為財產保險公司科學厘定商業車險費率提供參考。

　　此外，由財產保險公司根據自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。根據市場發展情況，逐步擴大財產保險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的費率形成機制。

　　此前，行業協會研究發布了汽車整車配件“零整比”報告，建立包含16萬個車型的機動車型標準數據庫，為商業車險精細化定價奠定技術基礎。

　　第三個元素則為對應的商業車險條款費率監管的加強和改善。《意見》明確，建立健全商業車險條款費率回溯分析和風險預警機制，及時驗證商業車險費率厘定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規性和財務業務數據的真實性。不斷強化償付能力監管剛性約束，完善償付能力監管制度體系，提高償付能力監管制度執行力。