據(jù)波士頓咨詢最新報告數(shù)據(jù)，個人消費貸款市場增長速度非常快且市場份額較大，是極具吸引力的市場。2013年的數(shù)據(jù)顯示，我國內(nèi)地個人消費貸款余額相當于GDP的10%左右，遠低于香港地區(qū)的18%和美國的25%的水平。有分析人士指出，在未來幾年我國消費信貸市場規(guī)模將會維持20%以上的年復合增長率，到2020年消費信貸規(guī)模將超過35萬億元。

　　大咖爭相入市布局白條最搶眼

　　京東金融最新數(shù)據(jù)顯示，6月份，京東白條交易額同比增長600%，消費金融用戶同比增加了700%。面對龐大的市場空間，一些金融業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大咖紛紛開始入場布局。6月29日，京東消費金融業(yè)務(wù)高級總監(jiān)許凌透露，京東金融場景已布局京東白條、校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條等8類金融產(chǎn)品，并計劃推出一系列其他創(chuàng)新產(chǎn)品。其中，校園白條是京東創(chuàng)業(yè)生態(tài)圈的重要部分，未來發(fā)展規(guī)劃包括為大學生提供助學貸款、助力校園創(chuàng)業(yè)、校園招聘等。

　　為快速爭奪市場，有的公司甚至免去了服務(wù)費。7月1日，捷信中國宣布為大學生客戶推出量身定制的安全消費金融產(chǎn)品，全部均為零費用產(chǎn)品，并且選擇我國最大的手機通訊連鎖零售企業(yè)——迪信通作為捷信學生貸款產(chǎn)品的獨家合作伙伴。據(jù)捷信相關(guān)負責人介紹，用戶辦理業(yè)務(wù)時需提供身份證、學生證等資料，平均在20分鐘內(nèi)就能得到貸款審批結(jié)果。此外，公司還為學生貸款特別推出“以貨抵貸”的政策，據(jù)悉這是市場上首家也是目前惟一推出此項服務(wù)的消費金融服務(wù)商。

　　最大的校園o2o服務(wù)商“俺來也”作為半路殺出的一匹黑馬，也開始布局校園金融。6月29日，麥子金服宣布與“俺來也”達成合作，未來3年麥子金服將為“俺來也”提供100億元借貸授信額度，覆蓋2000萬名大學生的助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費貸款等方面。

　　目前市場上主要的學生貸款產(chǎn)品提供商主要包括趣分期、分期樂、愛學貸等，它們通常是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，學生在網(wǎng)上申請貸款。而隨著市場逐漸被挖掘，作為擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，百度、阿里巴巴、騰訊、京東等大咖已完成了在消費金融領(lǐng)域的布局。在去年天津達沃斯論壇期間，當時的捷信中國總裁邁克.史國奇談到過，隨著更多市場主體的進入和試點城市的增多，會大大提高消費者對消費金融的認知，這對整個行業(yè)是非常好的事情。而由于中國市場的廣闊，各家都會有足夠的發(fā)展空間。

　　搶食消費金融市場風控是核心

　　銀行信用卡服務(wù)要求太高，目標人群較為高端，無法覆蓋到社會中低收入人群，消費金融應(yīng)運而生，他們大多都是無抵押貸款。而我國最早出現(xiàn)消費金融公司概念是在2009年。2010年初，銀監(jiān)會首次頒發(fā)了4塊消費金融牌照，當時獲準的4家公司分別是中銀消費金融、北銀消費金融、錦程消費金融和捷信消費金融公司。

　　其中，捷信是唯一一家“非銀行系”的消費金融公司。據(jù)了解，在營銷模式方面，“銀行系”消費金融公司主要通過實體網(wǎng)點營銷或股東推薦的方式，借助銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和存量客戶資源來拓展客戶，而“非銀行系”公司大多依靠設(shè)在經(jīng)銷商處的POS終端完成，以此鎖定潛在的目標客戶群。

　　2015年銀監(jiān)會又頒發(fā)了新的牌照，目前市場上有16家消費金融公司獲得了牌照。近日國務(wù)院常務(wù)會議決定放開市場準入，將此前在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。

　　可以說，消費金融市場還會呈繼續(xù)擴張的趨勢。在這樣的背景下，消費金融市場面臨一個重要問題，同時也是公司最核心的殺手锏，這依然還是金融行業(yè)最永恒的問題——風控。

　　由于消費貸款多為無抵押貸款，單筆金額小但數(shù)量又十分龐大，這就對消費金融公司的后臺提出極高的要求。像京東白條服務(wù)的推出是基于京東積累的大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風險評級，建立起了京東自己的信用體系，這也是京東最為自信的。

　　捷信作為“駐店消費貸款”的典型，在消費點派駐人員，圍繞著POS終端，尋找目標客戶，并為目標客戶提供融資服務(wù)。

　　捷信內(nèi)部工作人員向金融投資報記者透露，公司雖然是“非銀行系”，但是也擁有自己強大的風控體系。據(jù)介紹，捷信和央行的征信系統(tǒng)是互通的，可以從中調(diào)取客戶信息，也可以將客戶信息錄入，相互補充，共同運用。

　　京東：做跨境電商正值天時地利人和

　　京東集團首席執(zhí)行官劉強東6月29日在澳大利亞墨爾本宣布正式啟動京東“澳洲館”，這是京東繼“法國館”、“韓國館”、“日本館”之后，在跨境電商方面的又一布局。劉強東認為，現(xiàn)在做跨境電商正值天時地利人和。

　　劉強東回憶說，2003年京東從線下走到線上，沒有想到能在10年內(nèi)取得年交易額4000億人民幣的成績。而就在今年，京東在“全球購”旗下相繼開設(shè)了“法國館”、“韓國館”等國家館，并計劃在年底前啟動其他主要國家的國家館。

　　劉強東說，現(xiàn)在的在線購物群體越來越成熟，網(wǎng)購消費者更看重品質(zhì)和服務(wù)，這為跨境電商的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

　　此外，網(wǎng)上購物的消費者所使用的終端越來越多地從個人電腦轉(zhuǎn)移到手機上，手機購物群體是個人電腦的二至三倍。中國中等收入階層迅速崛起、關(guān)稅逐步下降，以及中國政府對跨境電商的鼓勵，都為跨境電商發(fā)展創(chuàng)造了“天時地利與人和”，促成京東等中國電商企業(yè)紛紛進入跨境業(yè)務(wù)。

　　但劉強東也指出，不管是跨境電商還是傳統(tǒng)的國內(nèi)電商，最重要的還是前端的用戶體驗和后端的成本與效率。為降低成本、提高效率，京東利用規(guī)模優(yōu)勢降低國外商品進入中國的成本，同時利用自有的龐大物流網(wǎng)絡(luò)，提高效率。而這些后端的努力為消費者帶來更便宜的商品和更快捷的服務(wù)，提升了用戶在京東購物的體驗。目前，京東全球購采取優(yōu)質(zhì)品牌商家入駐和自營海外直采模式，其中自營模式占30%。劉強東認為，自營模式是京東與其他電商的不同之處，因此他希望將自營模式比例提升至50%。

　　劉強東認為，在試水跨境電商初期，各平臺的海外產(chǎn)品可能區(qū)別不大，但隨著時間的推移，只有自營模式能夠降低購物鏈的成本。他的終極目標是用戶分不出哪些是全球購，哪些是本地購，用戶體驗高度一致。

　　此外，京東還致力于搭建海外平臺，把中國品牌賣到國外，變“中國制造”為“中國品牌”。

　　在啟動“澳洲館”的同時，京東與澳大利亞郵政達成了電商和物流方面的戰(zhàn)略合作。澳大利亞郵政在澳全國有970萬個投遞點，年郵件投遞量為53億件。與澳大利亞郵政的合作，將幫助京東在澳建立強大的物流供應(yīng)鏈。此前，京東已在俄羅斯開設(shè)出口平臺“俄語站”。劉強東說，京東有計劃逐步將出口平臺拓展到印度、巴西、美國等地。