一、個人征信概況

　　顯示：信用在市場經(jīng)濟中的作用十分重要，尤其是我國的社會主義市場經(jīng)濟中更是如此，社會信用體系的建設(shè)問題已成為當(dāng)今社會最為熱門的話題之一，國家也在不斷的推動征信市場化，征信行業(yè)也在面臨著前所未有的機遇。

2008-2015年中國GDP增長狀況

2011-2015年中國大陸住戶消費貸款規(guī)模

　　超前消費理念逐漸普及，民眾信用意識不斷增強

　　伴隨信用體系的不斷建設(shè)、商業(yè)銀行信用消費市場的不斷培育，社會大眾對于信用消費的認知度與接受度不斷提高，超前消費的理念已逐漸普及，同時，民眾的信用意識也不斷增強，數(shù)據(jù)顯示 我國消費貸款規(guī)模與信用卡累計發(fā)卡量近年來呈現(xiàn)出連續(xù)攀升態(tài)勢。

2011-2015年中國商業(yè)銀行信用卡累計發(fā)卡量

2011-2014年央行個人征信累計查詢次數(shù)

　　產(chǎn)業(yè)演進倒逼征信行業(yè)快速升級

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，金融行業(yè)是最為明顯的領(lǐng)域，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在近兩年得到了爆發(fā)式的增長，不論是交易量還是覆蓋人群都在不斷增長，普惠金融的業(yè)務(wù)種類決定了其對征信的強烈需求，而普惠金融的服務(wù)人群也在倒逼征信行業(yè)快速升級。

2011-2015年中國P2P網(wǎng)貸市場交易規(guī)模

2014-2015年P(guān)2P網(wǎng)貸人與投資人數(shù)

　　大數(shù)據(jù)并非單鏈條，是一個閉環(huán)系統(tǒng)。應(yīng)用效果回饋到數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理，能精準(zhǔn)尋找數(shù)據(jù)，調(diào)整算法，提高評估精度。

　　個人征信市場現(xiàn)狀

　　國際現(xiàn)有主流個人征信模式

　　依據(jù)個人征信主體的不同，目前國際上主流的個人征信分為政府主導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型以及同業(yè)征信三種模式。依據(jù)國情不同，三大個人征信模式各有特點，目前我國主要是以央行個人征信中心為主的政府主導(dǎo)型，但市場化的苗頭也已顯露。

　　中國個人征信行業(yè)市場化仍處于探索期

中國征信市場AMC模型

　　國內(nèi)個人征信體系建設(shè)以央行為主導(dǎo)

截止2016年5月央行個人征信中心覆蓋人數(shù)

央行個個征信中心信用記錄人群比例

　　央行個人征信中心在長尾用戶群體中覆蓋有限，互聯(lián)網(wǎng)金融征信需求未能得到有效滿足

　　目前國內(nèi)個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率為92%，目前，信貸數(shù)據(jù)是最為能夠體現(xiàn)用戶信用的數(shù)據(jù)維度，但在信貸記錄數(shù)據(jù)偏少的情況下，則需要通過其他數(shù)據(jù)維度對用戶信用情況進行佐證，僅有17%的數(shù)據(jù)是非信貸和非信用數(shù)據(jù)，無法對長尾用戶進行信貸數(shù)據(jù)之外其他維度數(shù)據(jù)的有效驗證，所以，面對主要以服務(wù)長尾用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融，其征信需求還未得到有效滿足。

中美個人征信覆蓋人群對比

央行個人征信中心數(shù)據(jù)構(gòu)成

央行征信中心——個人信息采集

　　央行征信中心——個人征信產(chǎn)品形成規(guī)模體系

　　經(jīng)過10年的積極探索和經(jīng)驗積累，央行征信中心的個人征信系統(tǒng)已形成以個人信用報告、個人信用信息提示和個人信用信息概要為核心的基礎(chǔ)產(chǎn)品體系；以個人業(yè)務(wù)重要信息提示和個人信用報告數(shù)字解讀為代表的增值產(chǎn)品體系。

　　中國個人征信市場已邁入市場化進程中

　　1997年，上海資信有限公司成立，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)在上海市進行個人征信試點。2004年，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成。2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》要求八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，試點單位有芝麻信用，騰訊征信，深圳前海征信等8家機構(gòu)。