國內居民消費信貸在全國信貸結構中，占比偏低，具備很大的提升空間：根據人民銀行公布的數據，國內居民消費信貸占總的全國信貸中，占比是在20%左右，其中有將近75%是住房貸款，那么除去房屋貸款居民消費信貸占比才5%，遠低于國外成熟市場30%的比例。在人群代際的變遷、居民收入的持續增長下、消費觀念轉變、消費金融產品及服務不斷豐富下，國內居民消費信貸（除房屋貸款）具備很大的提升空間。

2010-2015年中國人民幣信貸余額及消費信貸余額

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2010-2015年中國人民幣信貸余額中消費信貸占比走勢

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住房貸款占據了國內居民信貸大致75%的比例

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　　居民消費貸款占國內居民可支配收入的比例不高，對比美國市場的情況，整體居民的杠桿率還有提升的空間：利用2014年央行/國家統計局數據顯示，國內（含房貸）居民的杠桿率為36.4%，而美國同期（含房貸）的則為104.4%，如不包含房貸，國內具名的杠桿率為11.2%，而美國則為25.9%。國內居民整體的消費杠桿水平，與美國等國家依然相差較大。

　　消費金融的互聯網趨勢顯著，拓寬了用戶群體的邊界：互聯網化不僅僅是消費金融的一個銷售渠道，更重要的是基于傳統信貸與互聯網場景的結合，以及無邊界、便捷的特點，都要優于傳統的信貸模式。傳統信貸與互聯網場景的結合，互聯上海量的用戶數據可以構建更全方位的征信模型，閉環的線上消費場景以及用戶群體，可以帶來更多的信貸業務以及用戶粘性�；ヂ摼W“無邊界、便捷”的特點，使得互聯網消費金融可以用較低的成本覆蓋海量的用戶群體成為可能，為基于此提供更多、更便捷的創新的消費金融產品。

　　從消費群體結構對消費金融的接受度、居民整體的杠桿率水平、以及消費信貸在信貸結構中的占比、消費金融互聯網化趨勢顯著，都為消費金融長遠發展創造了絕佳的條件，消費金融整體還尚處于快速發展階段，未來具備極強的發展潛力。未來五年消費信貸（含房貸）的整體符合增長速度是在21%左右，整體規模將會從2015年的19萬億元增長到2019年的41萬億元。在足夠的市場規模下，整體行業中，將有望涌現出一批明星的消費金融公司。

2011-2019年中國消費信貸市場規模及增長率

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