2013 年至今，信用卡支付的介質發生了較大變化，從“物理卡”轉變為移動端手機互聯 網支付。隨著居民收入水平的提高，消費升級，信用卡發卡量再次迎來一波快速發展的機會， 向三四線城市擴張，2002 年至 2017 年，信用卡累計發卡量復合增速為 23.77%。

2002 年至今，信用卡累計發卡量以及同比增速

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　　信用卡授信額度是指銀行對同一個持卡人持有該銀行的所有信用 卡審批的總信用透支額度。截止 2018 年一季度末，信用卡授信總額為 13.14 萬億元，占金融 機構貸款余額的 10.51%。

信用卡授信總額、占金融機構貸款余額的比例

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　　信用卡信貸規模持續擴大，授信使用率不斷提升。信用卡持卡人雖然擁有銀行給予的透支額 度，但大部分人在一個消費周期里一般不會用完。截止 2018 年一季度末，我國信用卡應償還的信貸余額為 5.8 萬億元，授信使用率為 44.14%。

信用卡應償還信貸余額以及授信使用率

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　　中國信用卡人均持卡量在快速增長，但和國際比較仍偏低。一方面，近些年來，伴隨著信用 卡累計發卡量的上升，人均信用卡持卡量從 2008 年的 0.17 張增加到 2017 年的 0.39 張，整 體增長一倍多。但信用卡在各地的發展非常不均衡，北京人均持卡量在全國范圍內遙遙領先， 截止 2016 年末，北京信用卡人均持卡張數為 1.35；另一方面，和其他國家、地區對比發現，我國人均信用卡持有量明顯偏低。“借錢消費”的 信用文化雖然尚未在全國范圍普及，但從歷來具備良好的儲蓄傳統的香港、韓國、臺灣等地 的數據來看，我國信用卡尚有很大的發展空間。

2010 年至今，中國信用卡人均持卡量

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2017 年各國家或地區信用卡人均持有量（張）

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　　信用卡資產質量較好，不良率偏低�？v向比較來看，在 2009 年之前，中國信用卡貸款整體 不良率較高，在 2%-4%之間，主要是因為那段時間信用卡產業處于高速發展階段，從國外 的發展經驗來看，信用卡在高速發展階段之后，往往會催生大量的不良貸款，但不良率低于 5%的國際警戒線，風險均是相對可控的。2009 年至 2012 年，信用卡貸款不良率快速下降，雖然近些年有所回升，但和歷史比較仍然 處于較低水平。

2007 年至今，信用卡不良率和不良貸款余額

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美國信用卡撇賬率以及拖欠率

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　　橫向比較來看，美國信用卡撇賬率和拖欠率走勢一致，在 2008 年金危機時大幅度上升，最 近幾年，撇賬率在 3%-5%、拖欠率在 2%-4%之間波動；香港地區的信用卡撇賬率在 2003 年之前曾高達 10%，之后便逐步下降，雖然在 2008 年金融危機期間有所反彈，但總體呈現 下降趨勢，目前在 1.8%附近波動；韓國的信用卡拖欠率從 2003 年之前 8.5%下降至 2018 年一季度末的 1.8%，近些年大致保持穩定趨勢。

香港信用卡貸款撇賬率

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韓國信用卡貸款拖欠率

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