“三人行，必有一老”。為積極應(yīng)對人口老齡化，按照黨的十九大決策部署，近日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》(下稱《規(guī)劃》)。《規(guī)劃》近期至2022年，中期至2035年，遠期展望至2050年，是到本世紀中葉我國積極應(yīng)對人口老齡化的戰(zhàn)略性、綜合性、指導(dǎo)性文件。

　　“這是一個應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略，其積極政策主要包括五個方面的工作，其中，兩個方面的工作涉及了養(yǎng)老金融的三個問題：一是在養(yǎng)老金金融上，首次提出要穩(wěn)定增加養(yǎng)老財富儲備，進一步完善社會保障體系；二是在養(yǎng)老服務(wù)上，提出要健全以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)充分發(fā)展、醫(yī)養(yǎng)有機結(jié)合的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系：三是在適老產(chǎn)品供給上，提出了要多渠道、多領(lǐng)域擴大適老產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。”11月22日，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長、中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員董登新接受《華夏時報》記者采訪時表示，此外，此文件還提出了要提高出生人口素質(zhì)、新增勞動力質(zhì)量、就業(yè)質(zhì)量，以及人力資源整體素質(zhì)。并加大科技創(chuàng)新，建設(shè)智慧城市與智慧養(yǎng)老，提升養(yǎng)老服務(wù)的智能化水平。

　　總而言之，就是要動員全社會力量，共同積極應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn)與機遇。

　　首提“穩(wěn)定增加養(yǎng)老財富儲備”

　　40余年的改革開放，我國經(jīng)濟高速增長，成就了“中國奇跡”。然而，與此同時，我國人口平均年齡的增加也已高于發(fā)達國家同期增長水平。

　　近日，全國老齡工作委員會辦公室公布數(shù)據(jù)稱，從1999年進入人口老齡化社會到2018年，中國老年人口凈增1.18億，成為目前世界上唯一老年人口超過2億的國家。預(yù)計2035年前后，中國老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊�過1/4,2050年前后將超過1/3。

　　根據(jù)國際上的標準來看，當一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。，其中，65周歲以上的人為老年。按我國《老年人權(quán)益保障法》第2條規(guī)定，老年人的年齡起點標準是60周歲。

　　老年人數(shù)量增加帶來的一個重要變化就是，老年人對健康保障的需求快速增加。但是，我國的社會養(yǎng)老服務(wù)體系仍存改進之處。

　　近日，《2019年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》發(fā)布，從調(diào)查結(jié)果來看，越來越多的受訪者已意識到為未來規(guī)劃和儲蓄的重要性。

　　基于此，《規(guī)劃》提出了三大目標：到 2022 年，我國積極應(yīng)對人口老齡化的制度框架初步建立；到 2035 年，積極應(yīng)對人口老齡化的制度安排更加科學(xué)有效；到本世紀中葉，與社會主義現(xiàn)代化強國相適應(yīng)的應(yīng)對人口老齡化制度安排成熟完備。

　　為了達成目標，《規(guī)劃》提出了五大具體任務(wù)，其中第一項就是夯實應(yīng)對人口老齡化的社會財富儲備。《規(guī)劃》提出，通過擴大總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益，實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展與人口老齡化相適應(yīng)。通過完善國民收入分配體系，優(yōu)化政府、企業(yè)、居民之間的分配格局，穩(wěn)步增加養(yǎng)老財富儲備。健全更加公平更可持續(xù)的社會保障制度，持續(xù)增進全體人民的福祉水平。

　　董登新強調(diào)，“要穩(wěn)定增加養(yǎng)老財富儲備”是一個新的提法，主要是從私人養(yǎng)老金的角度來講的，強調(diào)要把它作為家庭理財?shù)囊粋�重要組成部分。

　　養(yǎng)老儲備多重保障日漸完善

　　那么，如果在當下時刻就開始進行養(yǎng)老儲備規(guī)劃，在60歲退休之前需要儲蓄多少的養(yǎng)老金，才在能夠在60-80歲生存期間每年領(lǐng)取符合國際養(yǎng)老金替代率標準的養(yǎng)老金？

　　有專家粗略計算：一名年收入10萬元(稅后)的35歲男性，在60歲退休之前總共需要達成434萬元的養(yǎng)老金儲蓄目標，才能保證他在退休時刻的養(yǎng)老金替換率達到75%，且在80歲之前每年都有購買力相對平穩(wěn)的養(yǎng)老金收入。

　　如果他從35歲就開始進行養(yǎng)老儲備規(guī)劃，那么他每年將26%的年收入投入到養(yǎng)老金儲備中，才得以達成他的養(yǎng)老金儲蓄目標。

　　不過，養(yǎng)老儲備不僅限于養(yǎng)老金的儲備，發(fā)達國家養(yǎng)老儲備主要在于第二第三支柱的積累。

　　中國的三支柱養(yǎng)老金體系始于1991年，主要依賴第一支柱國家基本養(yǎng)老保險，責(zé)任主體為政府，存量資產(chǎn)約為44萬億元，占比逾7成；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，企業(yè)年金的責(zé)任主體為企業(yè)和員工，職業(yè)年金的主體為事業(yè)機關(guān)單位及其雇員，存量資產(chǎn)約為1.6萬億元，占比約3成；第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老金剛剛起步，占比微乎其微。

　　發(fā)展至今，第一支柱基本養(yǎng)老保險的總量和金額不斷提升。財政對第一支柱的補貼力度逐年增加，長期來看很難持續(xù)。中國養(yǎng)老金體系的商業(yè)化改革迫在眉睫，第二和第三支柱亟待快速均衡發(fā)展。

　　董登新表示，加大養(yǎng)老財富儲備的主要途經(jīng)：一是要盡快擴面作為第二支柱的企業(yè)年金。二是加大第三支柱家庭理財中養(yǎng)老理財?shù)牧Χ龋瑥亩�進行長期的積累。

　　“基本養(yǎng)老保險是底線保障，但不是充分保障，尤其是隨著人口老齡化不斷加深之后，養(yǎng)老的負擔(dān)越來越重，因此，也要求在老百姓的財富中，要有一部分養(yǎng)老金儲備。”董登新表示，基本養(yǎng)老保險之外，我們需要第二支柱的企業(yè)年金和第三支柱個人養(yǎng)老金共同補充的一個保障體系。

　　“目前我國在養(yǎng)老領(lǐng)域的長期儲備金約為9萬多億元，占到我國GDP的約11%；并且在‘三大支柱’中，第三支柱占比較低。”全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，業(yè)界和學(xué)界都應(yīng)該更多地關(guān)注老年群體在整個財務(wù)生命周期的不同階段所面臨的消費需求和消費特點等方面，來更好地發(fā)揮金融在養(yǎng)老領(lǐng)域的作用。比如，應(yīng)盡快擴大試點，或直接推向全國，才能在短期內(nèi)獲得更多的市場信息，以便縮短對制度設(shè)計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

　　據(jù)記者了解，由人社部牽頭，正在會同相關(guān)部門研究制定養(yǎng)老保險第三支柱政策文件，這意味著，隨著個人養(yǎng)老金制度加快落地，居民養(yǎng)老待遇提升將真正獲得三重保障。（王曉慧）

　　轉(zhuǎn)自：華夏時報