日本最早的征信機(jī)構(gòu)可以追溯到19世紀(jì)末成立的商業(yè)興會(huì)所，其主要業(yè)務(wù)是向銀行提供信貸咨詢。第二次世界大戰(zhàn)役之后，隨著日本經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，日本國(guó)內(nèi)信用經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用觀念廣泛滲透，政府信息逐漸放開，科學(xué)技術(shù)不斷革新，在這樣的背景下日本征信行業(yè)經(jīng)歷了從小到大、從分散到集中、從混亂到規(guī)范化的發(fā)展歷程。

日本征信行業(yè)發(fā)展歷程

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　　日本征信法律制度的建設(shè)與征信市場(chǎng)的發(fā)展是同步進(jìn)行的。日本有對(duì)企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。完善的法律制度對(duì)保護(hù)個(gè)人信息、促進(jìn)征信行業(yè)規(guī)范化、集中式發(fā)展起到重要作用。

日本信用信息法律體系不斷完善

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　　萌芽階段

　　明治維新之后，征信業(yè)伴隨銀行業(yè)發(fā)展而萌芽。日本明治維新廣泛學(xué)習(xí)西方先進(jìn)科技和制度，國(guó)力顯著增強(qiáng)。在金融領(lǐng)域日本統(tǒng)一了貨幣并在1882年建立日本銀行。1892年，日本第一家征信機(jī)構(gòu)——商業(yè)興信所成立，專門提供銀行資信調(diào)查。在同一時(shí)期，東京商工所和帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行業(yè)相繼成立。

　　起步階段

　　戰(zhàn)后日本銀行業(yè)、信用銷售和消費(fèi)信貸快速發(fā)展，促進(jìn)了區(qū)域性行業(yè)信用信息機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。日本在戰(zhàn)后大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，在60年代末一躍成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。在這一時(shí)期，銀行借貸蓬勃發(fā)展，分期付款和消費(fèi)信貸的消費(fèi)模式廣泛應(yīng)用。全國(guó)很多地方行業(yè)協(xié)會(huì)成立行業(yè)信用信息中心，通過會(huì)員制方式為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)提供信用信息共享服務(wù)。服務(wù)于銀行業(yè)、消費(fèi)信貸、銷售信用領(lǐng)域的信用信息機(jī)構(gòu)分別出現(xiàn)，但這些機(jī)構(gòu)地域分散、魚龍混雜、規(guī)模較小。日本政府為了規(guī)范分期付款銷售模式，在1961年頒布了《分期付款銷售法》。

　　發(fā)展階段

　　征信機(jī)構(gòu)開始整合，由分散走向集中。日本銷售信用業(yè)、消費(fèi)信貸業(yè)、銀行業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)各自整合區(qū)域信用信息中心，成立全國(guó)性行業(yè)征信機(jī)構(gòu)。1984年信用信息中心（CIC）成立，整合日本各地個(gè)人銷售信用信息中心。1986年，33家個(gè)人消費(fèi)信貸信息中心聯(lián)合成為日本信息中心（JIC）。1988年日本全國(guó)銀行信息信用中心（BIC）成立，整合了日本各地25家銀行個(gè)人信用信息中心。至此，三大行業(yè)信用信息中心成立。三大行業(yè)信息中心為了進(jìn)一步界定風(fēng)險(xiǎn)，解決多重負(fù)債問題，成立了三方信息協(xié)會(huì)，開始運(yùn)行信息交換系統(tǒng)。另外，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行和東京工商兩家企業(yè)征信公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，成為企業(yè)征信市場(chǎng)的佼佼者。

　　在征信發(fā)展過程中，日本逐漸重視對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。1983年頒布的《貸款業(yè)規(guī)制法》和1984年修訂的《分期付款銷售法》對(duì)于個(gè)人信用信息的收集和使用等做了初步規(guī)定，規(guī)定對(duì)信用信息機(jī)構(gòu)保有的信息只能用于調(diào)查消費(fèi)者的償債能力或支付能力。1988年頒布的《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)行政機(jī)關(guān)保有的由計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理的個(gè)人信息提供了法律保護(hù)。

　　穩(wěn)定階段

　　90年代日本經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，征信行業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定期。在個(gè)人征信領(lǐng)域，三大行業(yè)個(gè)人信息中心已經(jīng)能夠滿足會(huì)員機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息的實(shí)際需要。在企業(yè)征信領(lǐng)域，經(jīng)過幾十年的兼并發(fā)展，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行與東京商工所兩大巨頭已經(jīng)牢牢占據(jù)企業(yè)征信大部分的市場(chǎng)份額，憑借專業(yè)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)累計(jì)優(yōu)勢(shì)建立了堅(jiān)固的護(hù)城河。

　　1993年日本行政改革委員會(huì)提出《行政改革委員會(huì)行政信息公開法綱要》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)收集政府部門保有的信用信息提供法律依據(jù)。2003年頒布《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國(guó)家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。