規范APP放貸亂象，也事關金融安全

　　■ 社論

　　為APP借貸業務劃定安全航道，并非完全否定其積極意義，而是要趨利避害，引導其走上規范化、健康化之路。

　　開通借款功能，就送VIP會員——據北京日報報道，有網友最近反映，手機中的各種APP，儼然都成了“金融APP”，甚至打開個視頻APP，都以“VIP會員”為誘惑，鼓勵用戶開通借款功能。不只是視頻平臺，社交、打車、旅行等APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開通。記者下載多款APP進行測試，發現一個普通人，能輕輕松松在APP中“借”出數十萬元。

　　幾乎隨便一個APP就能借錢，可能是當前“上網族”的普遍觀感。此次媒體測試的29個APP中就有26個能借款，足見其“金融化”程度之高。從積極一面來說，網絡貸款的門檻低、渠道多，方便了不少人解決資金上的“燃眉之急”，也利于促進消費。但“金融APP”遍地開花帶來的“過度信貸”風險，同樣不容忽視。其中的種種亂象更提醒，規范APP借貸業務，已刻不容緩。

　　應該看到，與專業借貸平臺不同，視頻、社交、出行、打車、生活服務等各類APP上馬的借貸業務，往往帶有極強的誘導性。比如，不少APP在主頁關鍵位置向用戶推薦，都不約而同標榜低息，甚至以能享受其他業務費用減免的方式來引導用戶申請借款。其“廣撒網”的推薦方式，面對的更多是那些本無強烈借貸需求的用戶。換言之，這類APP的金融業務，更容易為過度消費、過度借貸推波助瀾，尤其是年輕人乃至學生群體。

　　事實上，大量與金融業務八竿子打不著的APP都跟風推出借貸業務，也并不是平臺體貼用戶的資金需求，其本質不過是為了進一步捆綁用戶，同時開拓金融借貸業務，以獲取“額外”利益。如，這些借貸雖然宣稱低息，但實際年化利率往往都在20%以上，遠遠高出一般銀行借貸利率。

　　不僅如此，其操作過程也存在諸多亂象。比如，審核標準太過寬松。不少只需簡單填寫個人信息就行，甚至亂填信息都可審核通過。這明顯與金融借貸業務應有的審慎和嚴肅性相沖突。與此同時，這類業務開展過程中，也涉嫌對個人信息違規索取。如，一些平臺在審核時往往會要求查看個人通訊錄，并以此作為能否審核通過的重要依據。此外，大部分平臺都拿低利息誘使用戶借款，實際利率卻大大超出其承諾，這也不無刻意誤導乃至欺詐之嫌。

　　這些年，網絡借貸無處不在，加上低門檻和花式誘導，催生了不少過度借貸現象，甚至出現了“拆東墻補西墻”、以貸養貸，被網貸套牢的群體。由此放大的社會信用風險，以及無形中對年輕人借貸、消費觀念的誤導，顯然不是互聯網金融發展應該有的結果，更非擴大消費的正途。

　　針對網絡小貸亂象，相關部門近些年也先后出臺了一系列新規。就在近日，銀保監會等部門就聯合印發通知，要求進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作，明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。在此基礎上，對于當前“什么APP都可以放貸”的局面，也宜有更精準的規范和約束。比如平臺的資質、參與門檻、推廣方式等方面，都應有更明確和嚴格的標準，以實現APP借貸業務有序、有度發展。

　　當然，為APP借貸業務劃定安全航道，并非完全否定其積極意義，也不是要將其徹底“管死”，而是要趨利避害，引導其走上規范、健康化之路。畢竟，金融業務非兒戲，不管是之于金融安全，還是社會信用風險管控，都須規范有序。與此同時，包括銀行在內的其他金融服務，也應積極創新發展產品，更好滿足年輕人的正常借貸和社會消費需求，以減少對網絡借貸的過度依賴。