10月21日，央行發(fā)布《中國普惠金融指標(biāo)分析報告(2018年)》(以下簡稱《報告》)。從《報告》分析指出的各項數(shù)據(jù)來看，我國普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)覆蓋率、基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性等指標(biāo)持續(xù)好轉(zhuǎn)。《報告》中著重指出，小微企業(yè)金融服務(wù)狀況得到更多改善，普惠口徑小微貸款增長迅速。

　　但同時，央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，獲得過借款的成年人比例較上年并未出現(xiàn)進(jìn)一步增長。如果將此現(xiàn)象視為普惠金融的邊際效應(yīng)遞減，應(yīng)當(dāng)如何破解?在我國，普惠金融的實踐與互聯(lián)網(wǎng)金融科技的興起緊密結(jié)合在一起，而在金融科技的創(chuàng)新邊界、數(shù)據(jù)安全等問題受到越來越關(guān)注的當(dāng)下，普惠金融的數(shù)字化發(fā)展將走向何處?

　　普惠金融的增量困境待解

　　“中國的普惠金融發(fā)展到今天，亮點之一是數(shù)字普惠金融。普惠金融的第一階段是數(shù)字支付，已取得很大成績，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入第二階段，主要是數(shù)字微貸。”中國普惠金融研究院(CAFI)理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣，在2019中國普惠金融國際論壇期間表示，數(shù)字微貸現(xiàn)在正處于蓬勃發(fā)展階段，未來的空間也非常大。

　　在各方的大力推動下，普惠金融實踐進(jìn)入深水區(qū)，大型銀行、中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融科技企業(yè)紛紛開始爭搶這一傳統(tǒng)意義上的“苦活重活”，隨之而來的業(yè)務(wù)模式雷同，客群覆蓋重疊等問題也逐漸浮出水面。

　　“普惠金融真正的重心在于去解決沒有被原來金融體系服務(wù)過的、或者是受到排斥的，增加包容性、覆蓋率以及服務(wù)，這是重心，而不是泛泛的所有人的普惠金融，那樣沒有意義。”貝多廣直言不諱的地指出，銀行只有把增量部分做出來了，才有意義。如果只是把別人已覆蓋的再覆蓋，就認(rèn)為是做到了服務(wù)普惠金融客戶，而整個國家的增量沒有增加，只是在存量里面做結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，意義不大。

　　然而在普惠金融中，做增量意味著在客群定位方面的繼續(xù)下沉和風(fēng)控技術(shù)的進(jìn)一步精準(zhǔn)提升，在貸中、貸后管理方面也面臨諸多挑戰(zhàn)，如何將傳統(tǒng)銀行的線下優(yōu)勢與數(shù)字金融的線上力量更加有效的結(jié)合，找到一條將普惠金融的覆蓋面在監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下不斷擴(kuò)廣的可持續(xù)模式，是未來業(yè)界還需繼續(xù)探討的課題。

　　金科+小微四大模式成效顯著

　　小微金融作為普惠金融的重要構(gòu)成，長期以來既是政府和金融行業(yè)的關(guān)注“重點”，同時又因客戶需求、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理等方面與個人信貸、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)均有所不同，也是世界范圍內(nèi)金融普惠的“難點”。近年來，我國金融行業(yè)越來越重視在小微金融中引入科技手段，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，大幅提高了小微金融的供給側(cè)效率。

　　人民銀行2019年第三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，9月末普惠小微貸款支持了2569萬戶小微經(jīng)營主體，戶數(shù)同比增長31.4%。從戶均貸款的余額來看，個體工商戶和小微企業(yè)主的經(jīng)營性貸款單戶平均余額是31萬元，小微貸款的普惠性進(jìn)一步提升。

　　日前，在清華五道口舉辦的2019專題論壇“金融科技與小微貸款的未來”上，清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民指出，金融科技的四大現(xiàn)有模式：一是以建設(shè)銀行為代表的大銀行模式，二是以網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式，三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式，四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式。

　　在前三種模式下，不論是大中型銀行占據(jù)人力和管理優(yōu)勢，自建金融科技子公司修煉科技“內(nèi)功”，還是以互聯(lián)網(wǎng)科技為本，積極打造和融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行，都在積極打造對接小微貸款的快速通道，而第四種以飛貸金融科技為代表的對中小銀行的科技助力模式，則更加側(cè)重于讓銀行通過外部合作獲得“彎道超車”的能力。

　　“國有五大行已帶頭增加中小企業(yè)貸款;然而，中小銀行行動大幅落后。”渣打銀行的研究報告指出，截至5月底，五大行存量小微企業(yè)貸款達(dá)2.1萬億元，較2019年初增長23.7%。這一數(shù)據(jù)表明前5個月五大行對全年小微企業(yè)貸款增長30%這一目標(biāo)已完成80%，中小銀行僅完成約20%的年度中小企業(yè)貸款目標(biāo)。

　　“中小銀行如果要實現(xiàn)彎道超車，在普惠金融領(lǐng)域有新的建設(shè)，在數(shù)字化方面的投入非常關(guān)鍵，不單單是重視的程度，還包括和一些新型的金融科技公司，在這個領(lǐng)域的合作也會是一個很重要的形式。”飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁孟慶豐指出，在銀行數(shù)字化能力建設(shè)方面，飛貸金融科技會作為“陪練”，提供包括風(fēng)控策略、數(shù)據(jù)應(yīng)用、科技體系、營銷策劃等在內(nèi)的全流程服務(wù)，并在合作中助力合作機(jī)構(gòu)完成相關(guān)技術(shù)的能力轉(zhuǎn)移。

　　在合作機(jī)構(gòu)投入成本方面，飛貸金融科技采用按效果收費的合作模式，使得前期合作機(jī)構(gòu)的投入很小，對于合作機(jī)構(gòu)而言整個項目風(fēng)險極小，機(jī)會成本、試錯成本和落地成本都降到了最低。

　　目前，飛貸金融科技已與人保財險、北京銀行、華潤信托、通聯(lián)支付等多家涵蓋保險、銀行、信托、支付四大金融子行業(yè)的頭部企業(yè)達(dá)成全面整體技術(shù)輸出合作。

　　“金融科技公司如飛貸的創(chuàng)新方案，放到數(shù)字途徑的框架下去考察，很有價值。”貝多廣表示，目前，中國普惠金融研究院數(shù)字微貸技術(shù)實驗室正探索和開發(fā)基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)的面向“中小微弱”客戶群體的微貸解決綜合方案，而飛貸金融科技已成為該實驗室向中小銀行推薦的機(jī)構(gòu)之一。

　　在諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主薩金特教授看來，“‘巨國效應(yīng)’和中國移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起為金融產(chǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，飛貸金融科技用十年的時間論證了中國小微金融技術(shù)在國際范圍的領(lǐng)先性，技術(shù)型公司對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和先進(jìn)性不僅可以在中國有發(fā)展前景，在世界范圍內(nèi)同樣有其巨大的發(fā)展價值。”

　　科技與金融的再定位

　　央行《報告》指出，截至2018年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)0.12個，與上年持平。許多省份加強(qiáng)對具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提升其發(fā)展質(zhì)量。

　　顯然，金融科技行業(yè)迎來發(fā)展機(jī)遇的同時，監(jiān)管也將在行業(yè)質(zhì)量、系統(tǒng)性風(fēng)險等方面加強(qiáng)管理。從過去的經(jīng)驗來看，金融的風(fēng)控邏輯和科技的數(shù)學(xué)邏輯往往難以溝通，為了數(shù)據(jù)的效率而忽視風(fēng)險，或為了嚴(yán)守風(fēng)險而犧牲效率，這兩種極端情況，在不同類型的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實踐中交替出現(xiàn)。在中小銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，如何正確理解和實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、科技系統(tǒng)之間的有機(jī)融合，顯得尤為迫切。

　　8月，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》第二節(jié)中指出，以重點突破帶動全局，規(guī)范關(guān)鍵共性技術(shù)的選型、能力建設(shè)、應(yīng)用場景和安全管控、探索新興技術(shù)在金融領(lǐng)域安全應(yīng)用，加快扭轉(zhuǎn)關(guān)鍵核心技術(shù)和產(chǎn)品受制于人的局面，全面提升金融科技應(yīng)用水平，將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”。

　　近期，各地監(jiān)管層也加大了對金融大數(shù)據(jù)、流量平臺營銷合作等方面的整治管理力度，顯然，第三方金融科技服務(wù)商單純的“賣流量”或“賣系統(tǒng)”的業(yè)務(wù)模式很快將無法滿足中小銀行深層次的需求，銀行將更需要實現(xiàn)自身科技能力的提升，這也是越來越多金融科技公司轉(zhuǎn)向TOB業(yè)務(wù)的動力所在。

　　飛貸金融科技董事長唐俠表示，作為一家為金融機(jī)構(gòu)提供小微技術(shù)的科技公司，飛貸金融科技始終把更多的注意力、更多的資源投放在技術(shù)輸出上，做銀行的終生陪練。作為B端輸出頭部企業(yè)，飛貸金融科技區(qū)別于市面上大多僅僅“一套系統(tǒng)”、“一項服務(wù)”的提供，而是秉持“授人以魚，不如授人以漁”的理念，以“助力合作金融機(jī)構(gòu)能力自建”為導(dǎo)向，助力合作機(jī)構(gòu)完成相關(guān)技術(shù)的能力轉(zhuǎn)移。對此，飛貸金融科技具體地提出了“三步走”策略，合作初步階段是‘我做你看’，中間是一起做，合作后期是‘你做我看’，真正讓金融機(jī)構(gòu)合作伙伴建立起在移動終端上的能力。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，真正意義上的科技“賦能”，將引領(lǐng)更多中小銀行從組織管理、業(yè)務(wù)模式、人才架構(gòu)等方面發(fā)生由內(nèi)而外的變革，從而讓科技更好的服務(wù)金融，讓金融更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。