近年來，我國人身保險平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險已在全國達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。人身險行業(yè)如何提質(zhì)擴(kuò)面？

　　12月9日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議。會議指出，人身險產(chǎn)品要適應(yīng)群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動保險業(yè)深化改革開放、突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品。

　　會議指出，一是要加快發(fā)展商業(yè)健康保險；二是按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)；三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運(yùn)用投機(jī)化，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)風(fēng)險防控。

　　支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，健康險保費7162億元，同比增長16.6%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)保費平均增速。不過，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生向澎湃新聞表示，現(xiàn)在整個商業(yè)健康保險在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用還是比較有限。雖然保費有7000多億元，但每年的賠付也就2000多億元，在全國衛(wèi)生總費用的占比較低，不到2.5%。在老百姓自掏腰包的部分，占比也不到10%。

　　朱俊生表示，怎么去解決這些疾病帶來的負(fù)擔(dān)，以及政府主要聚焦于基本的保障需求，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)富裕的人群更多用市場機(jī)制去解決等，這些多樣化的需求也就顯得越發(fā)迫切，所以需要商業(yè)健康保險發(fā)揮更大的作用。從國外的經(jīng)驗來看，商業(yè)健康保險很重要的一個發(fā)展路徑就是深度參與政府醫(yī)保，比如美國健康險的保費一半以上是來自于政府醫(yī)保，所以希望政策更多的允許市場機(jī)制參與基本醫(yī)保。

　　此次國常會則提出，支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。通過有序擴(kuò)大對外開放、加強(qiáng)國際合作，促進(jìn)提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。

　　在近日舉辦的中國健康保險論壇上，銀保監(jiān)會副主席黃洪也談到，商業(yè)健康保險是醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要組成部分，鼓勵企業(yè)和個人購買商業(yè)健康保險可以形成政府、企業(yè)、個人共同負(fù)擔(dān)的多元化投資機(jī)制，緩解政府投資負(fù)擔(dān)和財政壓力，保障醫(yī)保體系穩(wěn)定可持續(xù)運(yùn)行。同時商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險形成互補(bǔ)和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。

　　支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，鼓勵保險業(yè)參與長期護(hù)理保險試點

　　除了商業(yè)健康保險，此次國常會也提出要強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。針對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。鼓勵保險業(yè)參與長期護(hù)理保險試點。

　　可見的是，在保險市場上，老年人專屬的保險產(chǎn)品的有效供給還是不足的，絕大多數(shù)向老年人銷售的保險產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品基礎(chǔ)上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結(jié)合老年人身體狀況、風(fēng)險特征等量身訂制的專屬產(chǎn)品還是比較少的。

　　因而，銀保監(jiān)會在今年年初就曾提出將推動行業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給，改善銷售服務(wù)，加快老年人專屬保險產(chǎn)品的投放，為老年人提供保費相對低廉、保障更加全面、服務(wù)更加貼心的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　近段時間，有關(guān)老年人金融服務(wù)的消息引起多方熱議。就老年人而言，結(jié)合其風(fēng)險特征和需求特點來看，其對疾病險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險、意外險等領(lǐng)域的產(chǎn)品的需求更為迫切。

　　朱俊生表示，我國現(xiàn)在主要是靠第一支柱養(yǎng)老，二三支柱發(fā)展非常有限，整個養(yǎng)老金積累的資產(chǎn)也比較少。從全球養(yǎng)老金制度改革的重要經(jīng)驗來講，一個國家對私營養(yǎng)老金越重視，這個國家養(yǎng)老金制度的可持續(xù)性就越強(qiáng)，呈正相關(guān)態(tài)勢。同理，我國的公共養(yǎng)老金要想更加有效率、可持續(xù)，就要大力發(fā)展包括商養(yǎng)老保險在內(nèi)的私營養(yǎng)老金。

　　提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運(yùn)用投機(jī)化

　　在保險行業(yè)，保險資金的運(yùn)用始終是繞不開的話題。此次國常會提出，提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運(yùn)用投機(jī)化，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)風(fēng)險防控。對保險資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵保險資金參與基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)，更好發(fā)揮支持實體經(jīng)濟(jì)作用。深入開展關(guān)聯(lián)交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規(guī)行為。

　　一位大型保險集團(tuán)資管部負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，國常會關(guān)注保險資金運(yùn)用，站在保險機(jī)構(gòu)角度來看，其實是強(qiáng)者越強(qiáng)的。

　　今年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險公司權(quán)益類資產(chǎn)配置監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，設(shè)置差異化的權(quán)益類資產(chǎn)投資監(jiān)管比例。根據(jù)保險公司償付能力充足率、資產(chǎn)負(fù)債管理能力及風(fēng)險狀況等指標(biāo)，明確八檔權(quán)益類資產(chǎn)監(jiān)管比例，最高可到占上季末總資產(chǎn)的45%。

　　有多位保險公司高管認(rèn)為，放寬保險公司權(quán)益類資產(chǎn)配置的比例，按照各保險公司的償付能力進(jìn)行差異化的管理，除了有利于穩(wěn)定資本市場，還有利于控制潛在的風(fēng)險。